金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行小額貸款管理的具體管理對(duì)策淺析

所以，根據(jù)上文所述，筆者認(rèn)為，小額貸款之所以管理難的原因，就是管理手段較為落后，因此，在小額貸款的管理方面，筆者認(rèn)為，在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部，要在建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)方法意識(shí)和規(guī)章制度的前提下，在制度、規(guī)章和記錄的管理和約束下，幫助信貸人員進(jìn)行相應(yīng)的貸款投放，而且從借貸人角度出發(fā)，而針對(duì)借款人，即為借款人創(chuàng)造一個(gè)相對(duì)寬松并易于管理的借貸環(huán)境，通過簡化貸款程序、根據(jù)實(shí)際情況適當(dāng)對(duì)接待人放寬抵押限制、切實(shí)落實(shí)服務(wù)質(zhì)量、提高辦事效率等方式來更好地進(jìn)行進(jìn)行管理。根據(jù)商業(yè)銀行的特征，進(jìn)行小額貸款主要有以下的管理方式： (一)貸款程序的簡化和集成金融機(jī)構(gòu)自主權(quán)的增加 近年來隨著形勢的變化，許多金融機(jī)構(gòu)都將信貸權(quán)力進(jìn)行集中有效的管理，尤其是貸款審批權(quán)力，在很大程度上，這樣對(duì)貸款的安全性發(fā)放有著重要的作用，更好地控制貸款投向和貸款的管理。但由于審批的增加，也拖延了審批時(shí)間，影響了辦事效率。尤其是在小額貸款的審批方面，借款人主要是些臨時(shí)急需資金的個(gè)體工商戶、居民以及自然人等，如果審批時(shí)間過長，對(duì)于小額貸款的針對(duì)對(duì)象來說，便不一定會(huì)起什么具體作用，使貸款方對(duì)小額貸款的具體管理失去應(yīng)有的信心。 所以，小額貸款市場若要有所發(fā)展，首先需要簡化貸款程序，使更多的人能夠介紹小額貸款所擁有的便利，并且需要根據(jù)網(wǎng)點(diǎn)的交通水平、業(yè)務(wù)量水平、信貸管理能力等具體情況，確定審批權(quán)的歸屬問題，在相應(yīng)的管理方式開始后，上級(jí)金融機(jī)構(gòu)主要履行檢查、監(jiān)督、考核職能的職能，有效提高工作效率，促進(jìn)小額貸款的發(fā)展。 (二)貸款額度的控制 小額貸款的最高貸款限額可以根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)情況進(jìn)行確定，根據(jù)一般經(jīng)驗(yàn)，大、中城市的最高貸款限額一般是在20萬元以下，一般城鎮(zhèn)、小城市、農(nóng)村可以定在10萬元或5萬元以下。貸款限額一經(jīng)確定，貸款行不得隨意突破，但可以通過多次發(fā)放，常貸常收的手段進(jìn)行貸款控制。 (三)資格審查需要更加科學(xué) 小額貸款的資格審查，是指信貸員和借款人的資格審查。一般來說，進(jìn)行貸款發(fā)放的信貸員需要具備以下條件： （1）信貸員不存在違規(guī)責(zé)任貸款記錄和違規(guī)操作記錄 （2）具有三級(jí)以上等級(jí)信貸員資格; （3）是金融機(jī)構(gòu)在冊正式職工。 一般來說，借款人需要具備以下條件才能成為借貸人： （1）品行較好，無不良行為和信用記錄; （2）私有財(cái)產(chǎn)擁有數(shù)量超過貸款數(shù)量，且擁有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn); （3）自身進(jìn)行正當(dāng)合法的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)，收入來源固定，有較好的社會(huì)信譽(yù); （4）從事經(jīng)營活動(dòng)的人一般應(yīng)持有工商行政管理部門核發(fā)的營業(yè)執(zhí)照（除自然人外），特殊行業(yè)須持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的生產(chǎn)經(jīng)營許可證，并有人民銀行核發(fā)的貸款證; （5）與貸款行需要有一年以上的業(yè)務(wù)往來，為商業(yè)銀行的長期來往客戶。 金融機(jī)構(gòu)信貸員的放款數(shù)量資格，一般是由由縣級(jí)支行以上的金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)審查和落實(shí);客戶的借款資格，由各個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在組織材料的基礎(chǔ)上，在發(fā)放第一筆貸款前報(bào)縣級(jí)支行審查批準(zhǔn)。在審定資格后，上級(jí)行按不同等級(jí)授予貸款行放款權(quán)，同時(shí)，每個(gè)貸款行有著自身的貸款等級(jí)，需要根據(jù)商業(yè)銀行的信貸管理等級(jí)，授予營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人自身的貸款審批權(quán)力。并對(duì)超過審批權(quán)力額度的放款需要針對(duì)其情況進(jìn)行上級(jí)銀行的審批工作。