黑龍江省信用環(huán)境優(yōu)化對金融服務實體經(jīng)濟能力的影響研究

摘要:良好的信用環(huán)境是金融資源順暢配置與實體經(jīng)濟健康發(fā)展的重要基石。本文以黑龍江省為分析對象,探討了信用環(huán)境優(yōu)化對提升金融服務實體經(jīng)濟能力的作用機制與影響路徑。研究表明,黑龍江省通過頂層設計、平臺建設與專項治理等措施,信用環(huán)境得到顯著改善,并直接推動了普惠小微貸款增長、融資成本下降及“首貸戶”增加。然而,與浙江、廣東等先進省份相比,其在司法效率、數(shù)據(jù)共享深度及信用貸款占比上仍存差距。最后,本文提出了進一步優(yōu)化信用環(huán)境、增強金融支撐力的政策建議。

　　關鍵詞:信用環(huán)境；金融服務；實體經(jīng)濟

　　實體經(jīng)濟是金融的根基,金融則是滋養(yǎng)實體經(jīng)濟的血脈。然而,金融資源能否精準、高效地配置到實體經(jīng)濟最需要的領域,在很大程度上取決于區(qū)域的信用生態(tài)環(huán)境。黑龍江省作為我國重要的老工業(yè)基地和商品糧戰(zhàn)略基地,其經(jīng)濟結構的轉(zhuǎn)型升級與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深入實施,對金融支持提出了巨大而迫切的需求。本文深入剖析黑龍江省信用環(huán)境建設的現(xiàn)狀,科學評估其優(yōu)化對金融服務實體經(jīng)濟能力產(chǎn)生的實際效應,并針對性地提出改進策略,對于破解該省融資難題、優(yōu)化營商環(huán)境、推動經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展具有至關重要的理論價值與現(xiàn)實意義。

　　一、理論機制:信用環(huán)境如何影響金融服務實體經(jīng)濟的能力

　　信用環(huán)境主要通過三大機制,影響金融服務實體經(jīng)濟的廣度、深度與精度。第一,風險識別與定價機制。信息不對稱是金融交易的核心矛盾。完善的信用環(huán)境意味著企業(yè)及企業(yè)主的信用記錄、經(jīng)營數(shù)據(jù)、司法信息、納稅情況等多維度數(shù)據(jù)能夠被高效、低成本地收集、整合與評估。金融機構借此可以構建更精準的風險評估模型,實現(xiàn)對客戶風險的準確畫像與差異化定價。風險識別越準確,越能降低因信息不確定而附加的“風險溢價”,從而直接降低實體經(jīng)濟的融資成本。

　　第二,資源配置與導向機制。健全的信用體系內(nèi)嵌著強大的激勵約束功能。通過“紅名單”激勵和“黑名單”懲戒等聯(lián)合獎懲機制,信用環(huán)境向市場釋放出清晰的信號:信用優(yōu)質(zhì)的企業(yè)將在融資、審批、招標等活動中獲得便利與優(yōu)惠；而失信主體則將處處受限、寸步難行。這套機制如同一個無形的指揮棒,自動引導金融資源從低效、失信的部門流向高效、守信的企業(yè),優(yōu)化了信貸資源的配置效率,確保了金融“活水”灌溉“良田”。

　　第三,產(chǎn)品與服務創(chuàng)新機制。穩(wěn)定、可預期的信用秩序是金融創(chuàng)新的土壤?；谪S富的信用數(shù)據(jù)和可靠的信用評估,金融機構才有信心和動力突破對傳統(tǒng)抵押擔保的過度依賴,開發(fā)出更多元化的金融產(chǎn)品。例如,純信用貸款、知識產(chǎn)權質(zhì)押融資、應收賬款鏈融資,以及基于稅務數(shù)據(jù)的“銀稅互動”貸款等創(chuàng)新產(chǎn)品得以涌現(xiàn),極大地拓展了輕資產(chǎn)中小微企業(yè)和科技創(chuàng)新企業(yè)的融資渠道,提升了金融服務的普惠性與適配性。

　　二、黑龍江省信用環(huán)境優(yōu)化實踐

　　近年來,黑龍江省將社會信用體系建設作為優(yōu)化營商環(huán)境的“一號工程”來抓,實施了一系列扎實舉措。第一,頂層設計與制度框架日趨完善,先后頒布實施了《黑龍江省社會信用條例》等法規(guī)政策,為社會信用體系建設提供了堅實的法治保障。建立了由省社會信用體系建設牽頭部門統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、各職能部門協(xié)同推進的工作機制。第二,信用信息平臺與征信體系加快建設,建成全省一體化信用信息共享平臺——“信用中國(黑龍江)”,持續(xù)歸集來自市場監(jiān)管、稅務、司法、社保、公積金、水電氣等40余個部門的信用信息,為信用監(jiān)管和應用提供了數(shù)據(jù)支撐。中國人民銀行征信系統(tǒng)的基礎作用持續(xù)鞏固,接入機構覆蓋面不斷擴大。第三,失信治理與信用應用持續(xù)深化,深入開展政府機構失信問題、拖欠中小企業(yè)賬款、逃廢金融債務等專項治理行動。在招投標、政府采購、財政資金申請、金融授信等領域,廣泛推行信用承諾制和信用報告核查制度,讓“信用”成為市場準入的重要門檻。

　　一系列舉措首先使得黑龍江省信貸總量穩(wěn)健增長。中國人民銀行黑龍江省分行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示,全省本外幣各項貸款余額從2014年6月末的13007.2億元增長至2025年6月末的28844.8億元,十一年間累計增長121.76%,金融對實體經(jīng)濟的整體支持力度穩(wěn)步增強。其次,普惠金融深入發(fā)展,重點領域獲貸率提升,最能反映信用環(huán)境改善成效的普惠金融領域表現(xiàn)尤為亮眼。截至2025年7月末,全省普惠小微貸款余額2349.6億元,同比增長12.7%,比年初增加185.7億元,助力黑龍江經(jīng)濟實現(xiàn)良好的發(fā)展態(tài)勢。最后,融資成本顯著下降,企業(yè)負擔切實減輕。隨著信用環(huán)境的優(yōu)化和貨幣政策傳導效率的提升,黑龍江省貸款利率呈趨勢性下行。2024年,黑龍江省新發(fā)放企業(yè)貸款加權平均利率3.35%,同比下降0.44個百分點,持續(xù)處于歷史低位,節(jié)約企業(yè)利息支出近90億元。其中,新發(fā)放普惠小微企業(yè)貸款加權平均利率為3.71%,同比下降0.63個百分點。

　　三、現(xiàn)存挑戰(zhàn)與制約因素

　　盡管成效顯著,但黑龍江省信用環(huán)境建設仍面臨諸多深層次挑戰(zhàn),制約著金融服務能力的進一步提升。第一,信用數(shù)據(jù)的共享廣度與深度不足。各部門間的“數(shù)據(jù)孤島”現(xiàn)象尚未完全消除,數(shù)據(jù)標準不統(tǒng)一、更新不及時、共享意愿不強等問題依然存在,導致金融機構難以低成本獲取企業(yè)全方位、動態(tài)的“信用畫像”,特別是在水電、倉儲物流等替代性數(shù)據(jù)的應用上較為滯后。第二,金融司法環(huán)境與債權保護有待加強。金融糾紛案件的立案、審理和執(zhí)行周期仍然較長,執(zhí)行到位率有待提高?！摆A了官司賠了錢”的現(xiàn)象在一定程度上挫傷了金融機構向部分領域投放信貸的積極性。第三,中小企業(yè)信用資質(zhì)薄弱問題突出。省內(nèi)許多中小企業(yè)存在財務管理不規(guī)范、缺乏抵押物、信用記錄缺失等固有短板,使其在傳統(tǒng)信貸評審模型中處于劣勢。雖然信用貸款有所增長,但銀行貸款仍未能完全擺脫“抵押物依賴”。

　　四、政策建議

　　為持續(xù)優(yōu)化信用環(huán)境,全面提升黑龍江省金融服務實體經(jīng)濟的質(zhì)效,提出以下建議:第一,深化數(shù)據(jù)融合,打造“龍江信用大腦”,強力打破數(shù)據(jù)壁壘,在保障數(shù)據(jù)安全的前提下,推動政務數(shù)據(jù)、公共事業(yè)數(shù)據(jù)、金融數(shù)據(jù)的更高質(zhì)量共享與標準化處理。探索利用區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等技術,構建全省統(tǒng)一的企業(yè)綜合信用評價模型,為金融機構提供更強大的風控支持。第二,強化法治保障,構筑金融債權“保護網(wǎng)”。設立金融案件“綠色通道”,提高立案、審判和執(zhí)行效率。完善失信被執(zhí)行人聯(lián)合懲戒機制,大幅提高失信行為的法律成本與經(jīng)濟成本,堅決打擊逃廢債行為,切實保護金融機構的合法權益。第三,推動模式創(chuàng)新,破解中小企業(yè)融資困境。大力發(fā)展供應鏈金融,依托核心企業(yè)信用,為其上下游中小微企業(yè)提供應收賬款質(zhì)押、訂單融資等服務。擴大“銀稅互動”“信易貸”規(guī)模,將更多高信用的“納稅白名單”企業(yè)推薦給銀行,發(fā)展純信用、線上化的融資模式。發(fā)揮政府性融資擔保體系作用,降低擔保費率,擴大覆蓋面,為缺乏抵押物的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)提供增信。

　　五、結語

　　本研究表明,黑龍江省通過系統(tǒng)性、制度化的信用環(huán)境建設,其金融服務的可得性、覆蓋面與滿意度均得到實質(zhì)性提升,信用環(huán)境的優(yōu)化與金融服務實體經(jīng)濟能力的增強之間存在清晰的正向關聯(lián)。信貸數(shù)據(jù)的積極變化,有力地證明了“誠信龍江”建設的方向正確、成效顯著。然而,信用環(huán)境建設是一項長期而復雜的系統(tǒng)工程。面向未來,黑龍江省必須堅持問題導向與目標導向相結合,以更大的決心和力度,在數(shù)據(jù)共享、法治保障、產(chǎn)品創(chuàng)新和文化培育上持續(xù)攻堅克難。唯有不斷夯實信用這塊“金融基石”,才能徹底暢通金融血脈,為黑龍江實體經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型升級與全面振興注入源源不斷的、高質(zhì)量的資金動力。

文章來源：《經(jīng)濟導報》http://12-baidu.cn/w/qt/35712.html