金融精準(zhǔn)扶貧的難點(diǎn)及對(duì)策研究

打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)是一項(xiàng)政治任務(wù)，黨中央明確提出，要在2020年實(shí)現(xiàn)我國(guó)貧困人口全部脫貧，而要實(shí)現(xiàn)我國(guó)貧困人口脫貧，需要多個(gè)環(huán)節(jié)共同配合，而其中最重要的一環(huán)是金融的支持。

1  金融精準(zhǔn)扶貧概述

1.1  金融扶貧  

金融扶貧是指金融機(jī)構(gòu)在發(fā)揮信用中介職能的基礎(chǔ)上，利用金融產(chǎn)品對(duì)貧困對(duì)象進(jìn)行扶持和幫助從而對(duì)農(nóng)村貧困人口提供資金上的支持，解決農(nóng)村貧困農(nóng)戶因資金匱乏而缺乏內(nèi)生發(fā)展動(dòng)力的困境，以幫助其順利脫貧。具體來說，金融扶貧可以表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面，一是對(duì)貧困對(duì)象提供扶貧低息或者貼息貸款；二是對(duì)貧困地區(qū)提供信貸政策支持；三是與產(chǎn)業(yè)扶貧結(jié)合起來，對(duì)貧困地區(qū)的產(chǎn)業(yè)提供金融支持；四是利用“互聯(lián)網(wǎng)+”手段彌補(bǔ)貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施不足的局面。

1.2  精準(zhǔn)扶貧

精準(zhǔn)扶貧是相對(duì)于以往的粗放扶貧而言的，它是指運(yùn)用一定的科學(xué)的方法在對(duì)貧困戶精準(zhǔn)識(shí)別的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)性管理的一種方法，而其最終的實(shí)現(xiàn)目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)對(duì)貧困的精準(zhǔn)幫助和扶持，從而使國(guó)家的扶貧對(duì)象更加明確，扶貧目標(biāo)更加清晰，扶貧效果更加精確。

1.3  金融精準(zhǔn)扶貧  

金融精準(zhǔn)扶貧是金融扶貧和精準(zhǔn)扶貧的結(jié)合，是指改變以往金融扶貧的粗放式管理，利用科學(xué)的方法和程序，對(duì)貧困戶進(jìn)行精準(zhǔn)識(shí)別、并在精準(zhǔn)識(shí)別的基礎(chǔ)上對(duì)貧困戶進(jìn)行科學(xué)的分類，制定考核辦法，實(shí)現(xiàn)金融資源與脫貧人口最有配置的一種動(dòng)態(tài)管理方法。

金融精準(zhǔn)扶貧對(duì)于打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)具有重大意義：一是金融精準(zhǔn)扶貧可將“輸血式扶貧變?yōu)樵煅椒鲐殹?，形成政府和市?chǎng)主導(dǎo)的、貧困戶積極配合的相互聯(lián)動(dòng)機(jī)制，改變貧困戶的思想，從而幫助貧苦戶樹立意識(shí)，以主動(dòng)脫貧改變以往的被動(dòng)扶貧的局面；二是通過對(duì)貧困戶的資金支持，使貧苦戶樹立起自信意識(shí)，調(diào)動(dòng)他們脫貧的主動(dòng)性，并積極尋求與貧苦戶相匹配的產(chǎn)業(yè)脫貧項(xiàng)目，幫助貧困戶積極脫貧；三是可以建立貧困地區(qū)和貧困戶誠(chéng)信體系，有助于精準(zhǔn)扶貧目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)；四是 通過金融精準(zhǔn)扶貧可以使農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的發(fā)展與國(guó)家的扶貧工作緊密結(jié)合起來，扶貧工作促進(jìn)農(nóng)村脫貧的同時(shí)，也推動(dòng)農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

2  實(shí)施金融精準(zhǔn)扶貧的難點(diǎn)

2.1  精準(zhǔn)扶貧對(duì)象難以確定

金融精準(zhǔn)扶貧中要求扶貧對(duì)象精準(zhǔn)，但如何精準(zhǔn)識(shí)別扶貧對(duì)象是一個(gè)難題，首先，金融機(jī)構(gòu)沒有制定金融精準(zhǔn)扶貧對(duì)象的判定標(biāo)準(zhǔn)，所以在實(shí)際的金融扶貧中，如何精準(zhǔn)的確定扶貧對(duì)象就變得沒有標(biāo)準(zhǔn)可以參考，這使得對(duì)金融扶貧對(duì)象的確定帶有很大的主觀性，沒有科學(xué)的判斷依據(jù)。再次，扶貧對(duì)象存在道德風(fēng)險(xiǎn)，部分扶貧對(duì)象為了獲得金融機(jī)構(gòu)的貸款，會(huì)采取隱瞞或欺騙的方式獲取金融支持，使金融扶貧工作發(fā)生偏差。

2.2  金融扶貧風(fēng)險(xiǎn)較大

貧困地區(qū)人口首先存在的就是信用風(fēng)險(xiǎn)，主要因?yàn)樨毨丝诒旧頉]有穩(wěn)定的收入，且收入較低，所以償還貸款的能力非常低，這就加大了金融精準(zhǔn)扶貧貸款償還的難度，就目前而言，貧困人口的扶貧貸款不良貸款率還是比較高的。其次，貧困人口大多數(shù)分布在貧困的山區(qū)，自然資源條件有限，且主要生產(chǎn)以農(nóng)業(yè)為主，一旦遇到自然災(zāi)害，收入減少，這也加大了貧困人口的違約風(fēng)險(xiǎn)。

2.3  金融精準(zhǔn)扶貧目標(biāo)明確難

金融扶貧是一項(xiàng)長(zhǎng)期的政治任務(wù)，帶有政策性性質(zhì)，而每個(gè)貧困者致貧原因不盡相同，主要集中在以下幾個(gè)方面因病致貧、因缺乏資金致貧、因缺技術(shù)致貧、因缺勞動(dòng)力致貧、因?qū)W致貧和因病致貧，有些貧困戶的致貧原因還存在著多種因素并存的情況。因此，這就使得金融扶貧目標(biāo)的確定就非常困難，目前并沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。  　

2.4  金融精準(zhǔn)扶貧資金退出時(shí)點(diǎn)難

金融精準(zhǔn)扶貧資金帶有補(bǔ)貼性質(zhì)，所以一旦扶貧對(duì)象脫貧后就不能享受扶貧資金的政策，這就需要處理脫貧而繼續(xù)享受扶貧資金扶持使有限的資金沒有用到更需要的扶貧的對(duì)象身上導(dǎo)致社會(huì)不公，所以如何確定扶貧對(duì)象的資金退出時(shí)點(diǎn)也存在一定的難度。

2.5  政策支持有待完善

商業(yè)銀行是我國(guó)的盈利性金融機(jī)構(gòu)，而對(duì)金融扶貧的貸款資金則帶有補(bǔ)貼性質(zhì)，這與商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是相違背的，所以政府政策的支持就顯得非常重要。這就需要政府對(duì)金融機(jī)構(gòu)以更多的政策協(xié)調(diào)和支持，只有這樣，才能使金融精準(zhǔn)扶貧的效率更高。

3  金融精準(zhǔn)扶貧的對(duì)策

3.1  制定貧困人口識(shí)別標(biāo)準(zhǔn)，精準(zhǔn)識(shí)別貧困對(duì)象

精準(zhǔn)識(shí)別貧困對(duì)象是扶貧工作的基礎(chǔ)工作，也是金融機(jī)構(gòu)提供精準(zhǔn)扶貧資金支持的必備條件之一。可以在組織專家調(diào)研的基礎(chǔ)上，制定一套切實(shí)可行的貧困人口識(shí)別標(biāo)準(zhǔn)，以便商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)放貸款的參考。具體來說，可以從扶貧對(duì)象目前的經(jīng)濟(jì)狀況、扶貧對(duì)象主觀脫貧意愿、扶貧對(duì)象綜合能力稟賦三個(gè)方面進(jìn)行綜合考慮，同時(shí)在對(duì)貧困對(duì)象數(shù)據(jù)準(zhǔn)確掌握的前提下，對(duì)已經(jīng)建檔立卡的貧困對(duì)象的資料實(shí)行動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，以便盡可能保證扶貧對(duì)象資料的可靠性和完整性。通過對(duì)貧困戶信用評(píng)級(jí)建立扶貧貸款誠(chéng)信標(biāo)準(zhǔn)、動(dòng)態(tài)調(diào)整信用等級(jí)與授信額度并采取公示制度，這樣才能做到精準(zhǔn)識(shí)別貧困戶。

3.2  加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，單獨(dú)考核金融扶貧貸款

為了加強(qiáng)信用體系建設(shè)，可以從加強(qiáng)信用文化培育和建立誠(chéng)信激勵(lì)、失信懲戒機(jī)制兩個(gè)方面發(fā)力，加大農(nóng)村信用體系建設(shè)，從而降低金融精準(zhǔn)扶貧貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)。在加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)的同時(shí)要對(duì)金融扶貧貸款進(jìn)行單獨(dú)考核，可以從剛性扶貧考核計(jì)劃任務(wù)、提高小微貸款的兩率比率、提高對(duì)扶貧貸款的風(fēng)險(xiǎn)容忍度等方面努力。與此同時(shí)，作為地方政府，也應(yīng)該在對(duì)發(fā)放扶貧貸款的金融機(jī)構(gòu)給予稅收政策上的支持，通過稅收減免等方式來減少金融機(jī)構(gòu)發(fā)放扶貧貸款而帶來的損失。

3.3  用好大數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)金融精準(zhǔn)扶貧目標(biāo)

金融服務(wù)渠道不暢已經(jīng)成為導(dǎo)致城鄉(xiāng)金融服務(wù)巨大差距的重要原因。這是因?yàn)榻鹑诜鲐毞?wù)不僅僅是簡(jiǎn)單地發(fā)放扶貧貸款，不同的扶貧主體對(duì)金融服務(wù)的需求是存在差異的，這就要求從供給端做好金融扶貧服務(wù)工作，尋求更多的金融扶貧渠道而避免以往單一的金融服務(wù)渠道。大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用為這一目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)提供了可能，通過確定扶貧對(duì)象的實(shí)際金融需求，設(shè)計(jì)制定可行的金融扶貧方案，進(jìn)而針對(duì)扶貧項(xiàng)目提供個(gè)性金融服務(wù)，提升金融扶貧服務(wù)的多樣性和有效性。

3.4  制定金融扶貧對(duì)象精準(zhǔn)退出機(jī)制，及時(shí)收回金融扶貧資金

金融扶貧對(duì)象的退出對(duì)提供扶貧資金的金融機(jī)構(gòu)來說，具有非常重要的意義，但如何制定扶貧對(duì)象退出機(jī)制是一個(gè)難題，這就需要由政府部門牽頭，組成由金融機(jī)構(gòu)等多部門參與的精確扶貧退出機(jī)制。同時(shí)一旦金融扶貧對(duì)象成功脫貧，發(fā)放扶貧貸款的商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)收回金融扶貧貸款，以減少金融風(fēng)險(xiǎn)和將更多的資金支持未脫貧對(duì)象。

3.5  多部門聯(lián)動(dòng)，形成金融精準(zhǔn)扶貧合力

首先，各部門應(yīng)協(xié)同制定扶貧政策，并加強(qiáng)在政策方面的協(xié)調(diào)性和一致性，為多部門開展金融扶貧工作形成合力提供條件；其次，各部門應(yīng)實(shí)行扶貧政策的信息共享制度，政府部門為金融機(jī)構(gòu)提供扶貧對(duì)象的資料信息，使金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放扶貧貸款的時(shí)候更加具有針對(duì)性，提高準(zhǔn)確性；最后，應(yīng)采取一定的措施，制定優(yōu)惠的政策，使更多的市場(chǎng)主體參與到金融精準(zhǔn)扶貧工作中來，形成多部門參與、形成合力的金融精準(zhǔn)扶貧局面。

3.6  運(yùn)用新思維，創(chuàng)新金融精準(zhǔn)扶貧模式

將新思維運(yùn)用到金融扶貧工作中來推動(dòng)金融精準(zhǔn)扶貧工作對(duì)于加大金融扶貧工作具有非常重要的意義。首先可以發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)的特有優(yōu)勢(shì)，開展“金融+”，即將金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)金融政策與國(guó)家的扶貧相關(guān)政策、扶貧地點(diǎn)的實(shí)際情況結(jié)合起來，探索諸如地方政府、發(fā)放扶貧貸款的金融機(jī)構(gòu)和扶貧對(duì)象參與的扶貧模式、由公司、貧苦對(duì)象和信貸資金支持的產(chǎn)業(yè)鏈+資金支持模式和“政銀?！毙☆~扶貧貸款模式等新的扶貧模式，使更多的扶貧資金來推動(dòng)扶貧工作的開展。

利用“互聯(lián)網(wǎng)+”的優(yōu)勢(shì)，嘗試開展“互聯(lián)網(wǎng)+”扶貧模式，及時(shí)將農(nóng)村的扶貧項(xiàng)目產(chǎn)品和城市對(duì)接，實(shí)現(xiàn)城市消費(fèi)市場(chǎng)和農(nóng)村供應(yīng)市場(chǎng)的有效連接，從而為精準(zhǔn)脫貧提供新的平臺(tái)。

4  結(jié)語

金融精準(zhǔn)扶貧工作是助推精準(zhǔn)脫貧，從而實(shí)現(xiàn)我國(guó)脫貧目標(biāo)的重要一環(huán)，因此，就需要從思想上認(rèn)識(shí)到金融精準(zhǔn)扶貧工作的重要性，抓住金融精準(zhǔn)扶貧的重點(diǎn)，找出金融精準(zhǔn)扶貧的難點(diǎn)，在此基礎(chǔ)上切實(shí)提升金融精準(zhǔn)扶貧水平，通過政府、商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的密切配合，轉(zhuǎn)變扶貧思路，尋求更多的金融精準(zhǔn)扶貧模式，切實(shí)去改變目前金融精準(zhǔn)扶貧的現(xiàn)狀，推助全面實(shí)現(xiàn)小康社會(huì)。

本文來源：《企業(yè)科技與發(fā)展》：http://12-baidu.cn/w/qk/21223.html