第三方支付及其風險研究

第三方支付起源于美國，但在中國巨大的信息市場驅動下，也發(fā)展成為當今最熱門的互聯(lián)網(wǎng)金融形式之一。截止2018年6月，我國網(wǎng)民規(guī)模為8.02萬億，并且網(wǎng)民數(shù)量和網(wǎng)絡普及率還可能持續(xù)增長，這使得第三方支付在我國人民群眾中發(fā)揮重要作用，它的出現(xiàn)帶來了由原來的現(xiàn)金支付到手機支付的轉變，更加便捷了生產(chǎn)生活。它的交易規(guī)模從2013年不到50萬億到2020年突破350萬億，我們可以看出第三方支付規(guī)模迅速上升，一直保持較高的發(fā)展速度。

1  第三方支付

第三方支付是保證交易成功的中間平臺，是連接買家和賣家的重要橋梁。在虛擬的網(wǎng)絡世界中，買賣雙方互相不了解，難以信任彼此，在缺乏信任的情況下，往往達不到交易的成功，第三方支付完美地將買方賣方結合起來，先將買方的貨款暫存，之后通知賣方發(fā)貨，待買方收到貨物之后再將錢款給予賣方。第三方通常是一些資質較好且實力較強的非銀行機構，他們與各大銀行采取簽訂合同的方式，借助互聯(lián)網(wǎng)將客戶與銀行支付結算系統(tǒng)間建立連接的電子支付模式。第三方支付的類型有三種，即網(wǎng)絡支付、銀行卡收單、預付卡發(fā)行與受理，其中網(wǎng)絡支付中又包含了互聯(lián)網(wǎng)支付、移動支付、固定電話支付以及數(shù)字電視支付。

支付牌照是第三方支付企業(yè)進行第三方支付行為的通行證，只有拿到第三方支付牌照，企業(yè)才能夠進行合法的支付業(yè)務。從2011年起，我國分發(fā)了八次支付牌照，共270張，下圖為支付牌照發(fā)放情況。

圖1  2011-2018年支付牌照發(fā)放情況

數(shù)據(jù)來源：中國人民銀行官網(wǎng)。

從圖中可以看出，在初期牌照發(fā)放較多，后期就慢慢減少，原因是初期有大量第三方支付公司申請發(fā)放牌照，但之后就出現(xiàn)大量的問題，很多第三方支付存在挪用用戶資金、經(jīng)營不相關業(yè)務，造成了巨大的風險問題，這一亂像引起了央行的注意，并對支付牌照的發(fā)放進行了嚴格監(jiān)管。

2  第三方支付面臨的風險

2.1  信息安全風險

第三方支付平臺在使用之前一般都需要注冊賬號，在注冊的過程中會有一些私密性的信息填寫，比如姓名、電話、身份證及照片等，這些信息在我們網(wǎng)上瀏覽、支付的過程中都有極大的可能泄露，一旦泄露就會對我們的信息安全造成威脅。在生活中，一些人習慣性連接公共場所的網(wǎng)絡，這些網(wǎng)絡一般安全性能低，如果在此過程中進行支付行為就很有可能被盜取銀行卡信息以及支付信息，犯罪分子利用獲取來的敏感信息在網(wǎng)上進行販賣，這些嚴重影響了個人的資金安全。根據(jù)公安部網(wǎng)安局的統(tǒng)計，從2017年3月到8月，針對互聯(lián)網(wǎng)入侵消費者隱私的事件達到1900多起，泄露出500多億條個人信息，待警方抓獲犯罪嫌疑人后，其交代他們獲取個人信息的途徑主要是利用從黑客手中購買的破解軟件，在第三方支付平臺上盜取大量的消費者個人隱私。

2.2  洗錢風險

第三方支付平臺是買賣雙方交易的中間環(huán)節(jié)，其有一定的隱蔽性和私密性，這為犯罪分子進行洗錢帶來了良好的操作環(huán)境，他們利用這一隱蔽性較強的工具來轉移贓款。中國人民銀行要求每一位使用第三方交易平臺的用戶都進行實名認證，但一些平臺并未落實到位。更有甚者在網(wǎng)上出售他人的第三方支付賬號，并且這些賬號可用他人的身份證進行申請辦理，而第三方支付機構也沒有對這些身份信息及時驗證，這些都有利于犯罪分子在不同賬號之間轉移，將不合法資金合法化。第三方支付一方面便捷了居民生活，另一方面也對逃稅漏稅、貪污犯罪以及欺瞞詐騙這些非法所得提供了新的洗錢渠道?？缇持Ц妒墙?jīng)濟發(fā)展的產(chǎn)物，其不僅跨越了國家也使用了第三方支付，而不同國家對于身份認證的標準不同，使得第三方機構無法辨認用戶的真正身份。此外，第三方支付機構從事跨境支付的時間較短，缺乏相關的業(yè)務審查配套機制。第三方機構將每日的交易資金匯總之后發(fā)給銀行，銀行在接收之后只能看到總體交易情況，并不能具體掌握每一個交易資金的動態(tài)，這也為犯罪分子帶來了洗錢便利。第三方支付依托于互聯(lián)網(wǎng)技術，然而一些第三方支付機構的系統(tǒng)仍然存在漏洞，容易遭到黑客襲擊，造成用戶信息被盜取，在監(jiān)管方面也存在著滯后性和非國際化，這些都有利于罪犯洗錢。

2.3  法律風險

我國第三方支付于21世紀初發(fā)展起來，到現(xiàn)在已有快二十年的時間，在這期間其迅速發(fā)展，成為今天無法替代的一部分。就是因為第三方支付發(fā)展快速，導致一些法律沒有跟上它的腳步，缺乏相關法律的引導使得它形成了法律風險。第三方支付除了買方賣方和支付平臺，還涉及銀行，但這四個主體之間的關系錯綜復雜，一個主體與另外三個主體之間沒有明確的法律界限，在真正運行的過程中容易出現(xiàn)法律問題。從2010年6月我國頒布的《非金融機構支付服務管理辦法》到2018年4月頒布的《條碼支付業(yè)務規(guī)范（試行）》，這期間共頒布了二十多條法律法規(guī)，但這些法律法規(guī)并沒有全面覆蓋第三方支付行業(yè)的方方面面，在非法套現(xiàn)、用戶信息安全上都沒有明確的規(guī)定。完善的法律法規(guī)可以有效的規(guī)范第三方支付機構的行為，使其有法可依，震懾其違法行為，為整個行業(yè)帶來良好穩(wěn)定的發(fā)展秩序[4]。

2.4  經(jīng)營風險

支付本身就可以為企業(yè)帶來巨大的流量，所以幾乎所有在運營的企業(yè)都想建立自己的第三方支付平臺來分得一杯羹，在這樣的背景下，第三方平臺越來越多，競爭越來越激烈。在經(jīng)營過程中，第三方企業(yè)會面臨來自內部環(huán)境和外部環(huán)境的各種風險，這些會給支付平臺帶來許多負面影響，從而未能達到企業(yè)既定的目標，這就是第三方支付存在的經(jīng)營風險。同時，經(jīng)營風險很容易受到其他風險的影響，比如法律風險、技術安全風險都有可能會加重經(jīng)營風險。第三方支付企業(yè)立于復雜的市場環(huán)境中，既要保證內部有效運行，又要遵守外部環(huán)境，在經(jīng)營中需制定風險應對方法方可在激烈的競爭中占據(jù)重要地位。

3  第三方支付風險產(chǎn)生的原因

網(wǎng)絡技術水平低。第三方支付企業(yè)發(fā)生信息安全風險主要是設備不成熟以及網(wǎng)絡技術達不到第三方支付業(yè)務快速發(fā)展的需求。目前收付業(yè)務主要使用移動設備及APP應用，用戶在操作時極易受到黑客攻擊，對用戶的資金造成損害。第三方支付機構本身的技術和制度都不是很完善，就連現(xiàn)在占據(jù)市場主要地位的微信支付也難以保證用戶的信息安全，此外，微信支付還明確告知用戶，如若因用戶自身或者公司計算機的軟硬件出現(xiàn)問題或遭受到外來黑客的攻擊而導致用戶自身權益受損的，微信支付不承擔任何責任。第三方支付依靠于互聯(lián)網(wǎng)，一旦網(wǎng)絡技術出現(xiàn)什么漏洞，后果是難以想象的。在當今人人掃碼支付的現(xiàn)狀下，第三方支付機構更容易受到網(wǎng)絡安全威脅，泄露用戶的財產(chǎn)隱私。

第三方支付有其隱蔽性。第三方支付平臺是在網(wǎng)絡上進行運營，其大部分業(yè)務只需電腦手機等智能設備操作即可，無需面對面與客戶交易，這種特殊的運行方式給犯罪分子洗錢帶來了無限的便利，他們將第三方平臺當做隱藏贓款的好地方，利用不同賬戶之間進行轉賬，將不合法的金錢合法化。監(jiān)管部門往往不能及時發(fā)現(xiàn)不合法的操作，其監(jiān)管有滯后性，可能洗錢已完成才發(fā)現(xiàn)存在不合法的地方，這些都是第三方支付隱蔽性帶來的不良影響。第三方支付只有在第一次開通時需進行身份信息填寫注冊，用戶在后續(xù)使用過程中不需要再次進行信息填寫，如果后期這一賬號換了其他身份人使用，第三方支付平臺也難以第一時間發(fā)現(xiàn)，這也為洗錢犯罪提供了很大的便利。

法律制度不完善。目前我國的法律不能完全滿足第三方支付的發(fā)展需要，存在法律漏洞，不能為第三方提供充足的法律引導，一些犯罪分子正是鉆了法律的空子去進行違法犯罪。我國在第三方支付方面出臺的最高法僅是部門規(guī)章，這為監(jiān)管帶來了較大難度。第三方支付雖然只起到中間橋梁作用，但其轉賬存款和個人理財都是很多金融機構應做的，它是否可以完全按照金融機構來做呢？顯然法律并沒有一個明確的規(guī)定。同時監(jiān)管責任不明晰，第三方支付涉及四個主體，在監(jiān)管過程中每一個主體相應的監(jiān)管部門都可以來管理，管理難度大且不易協(xié)調，如果發(fā)生的事情牽涉到所有主體，那么具體應由哪個監(jiān)管部門具體監(jiān)管，這也是監(jiān)管部門應考慮的問題。

形成寡頭市場，行業(yè)利潤減少?，F(xiàn)如今人們常用的第三方支付就是支付寶和微信支付，這兩個已然是行業(yè)的龍頭老大，幾乎占據(jù)了絕大多數(shù)市場，其他第三方支付企業(yè)再想進入就只能加大優(yōu)惠力度，增加自己的成本來使更多的用戶體驗，成本增加提高了企業(yè)的經(jīng)營風險。其次，央行現(xiàn)如今要求備付金集中繳存，并且不產(chǎn)生任何收益，收入減少也使得第三方支付企業(yè)增加了經(jīng)營風險。企業(yè)在經(jīng)營過程中受到內部外部環(huán)境影響，而環(huán)境因素具有不確定性，一旦處理不好也會帶來經(jīng)營風險。

4  第三方支付風險的防范

提高相應法律法規(guī)建設。當前第三方支付相關的法律文件都是由中國人民銀行出臺的，此法律位階相對國務院出臺的較低，因此，建議國務院在關于第三方支付的法律文件上加大出臺力度，提高第三方支付相關法律的地位，明確人民銀行對第三方支付的監(jiān)管責任。同時確定第三方支付的中間橋梁身份，不做自身能力范圍外的事，不過度參與和干涉買賣雙方交易，此外還需增進對第三方支付行業(yè)違規(guī)操作的處罰，設置行業(yè)紅線，一旦違規(guī)立即嚴肅處理，完善當前法律漏洞。人民銀行也要積極建立對第三方支付行業(yè)事前、事中、事后的有效監(jiān)管，將法律規(guī)定落實到實處。

提高網(wǎng)絡技術水平。第三方支付相較于傳統(tǒng)支付需依托于網(wǎng)絡技術水平，如若網(wǎng)絡技術水平低，用戶信息安全以及平臺發(fā)展都會受阻，因此，第三方支付平臺必須提高自身網(wǎng)絡技術水平。首先要加強軟硬件設施的安全性，降低被病毒入侵的風險；其次，對當前支付系統(tǒng)進行創(chuàng)新升級，用安全支付系統(tǒng)來保護個人信息安全；接著，第三方支付企業(yè)應加大技術研發(fā)，使交易在更安全的環(huán)境中進行；此外，第三方支付企業(yè)應積極完善制度建設，使每位員工加強自身責任意識，讓提高網(wǎng)絡技術水平落到實處。

完善監(jiān)管機制。監(jiān)管部門應對第三方支付企業(yè)建立工作評估體系，每一類型工作都有其對應指標，如果超過指標就要對其進行警示；監(jiān)管部門利用大數(shù)據(jù)、云計算技術對第三方支付行業(yè)進行實時監(jiān)控，一旦數(shù)據(jù)出現(xiàn)異常就及時監(jiān)管；明晰監(jiān)管職責，屬于哪個部門的責任就由誰承擔，在相互配合中又要認真完成自己的工作。

提高用戶風險意識。用戶在使用第三方支付時一定不要隨意連接公共Wi-Fi，對自己的財產(chǎn)時刻保持理性謹慎，不跟風，不亂投，提高辨別合法非法平臺的能力；在自己的財產(chǎn)受到侵害時，要積極使用法律武器維護自己的合法權益，不縱容違法犯罪行為；積極學習金融知識，關注財經(jīng)資訊，同時多了解平臺的從業(yè)人員素質、管理模式和網(wǎng)絡評價，提高自身的投資水平；提高投資警惕性，不輕易上當受騙，不參與非法投資活動。

5  結語

第三方支付在很大程度上便利了我們的生活，簡化了人們的交易方式，但同時也帶有它自己獨特的風險形式，如果不加以防范和監(jiān)管，會影響其正常運轉，甚至會造成第三方支付產(chǎn)業(yè)亂像。國家應完善第三方支付的相關法律，出臺一些切實有效的政策規(guī)定，嚴格監(jiān)控第三方支付的運行，保證其健康穩(wěn)定發(fā)展；第三方支付機構應提高專業(yè)技術水平、提高網(wǎng)絡技術水平，用強大的互聯(lián)系統(tǒng)保證用戶的信息不被泄露，合法經(jīng)營平臺而不是利用第三方支付隱蔽性的特點來違法犯罪；用戶自身也要提高風險意識，保護好自己的私密信息，發(fā)現(xiàn)賬戶異常及時報警，不給犯罪分子留有任何機會。第三方支付如今仍然在蓬勃發(fā)展中，只有各方都努力做好自己該做的部分，第三方支付才能真正發(fā)揮它的優(yōu)勢作用。

本文來源：《企業(yè)科技與發(fā)展》：http://12-baidu.cn/w/kj/21223.html