淺談新形勢下金融科技對商業(yè)銀行的影響及對策

金融科技以科技為基礎對金融服務進行了創(chuàng)新，其對于商業(yè)銀行的沖擊是非常之大的，無論是盈利能力的迅速下降，還是客戶群體的大量流失，都給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了巨大的難題。因此，在商業(yè)銀行急待轉(zhuǎn)型的今天，對于商業(yè)銀行如何應對金融科技影響的研究是非常必要的。

1  新形勢下金融科技對商業(yè)銀行的影響

1.1  業(yè)務收入迅速下降

眾所周知，商業(yè)銀行的營業(yè)收入主要來源于存款業(yè)務、貸款業(yè)務、中間業(yè)務等主要業(yè)務，而在金融科技迅速興起的背景下，這些業(yè)務卻受到了極大的沖擊，無論是業(yè)務收入還是業(yè)務規(guī)模都出現(xiàn)下滑，而這也對商業(yè)銀行營業(yè)收入造成了直接的影響。首先，在存款業(yè)務方面，金融科技的發(fā)展使得余額寶等資金管理服務產(chǎn)品大量出現(xiàn)，這類產(chǎn)品不僅具有著操作簡便、低門檻、零手續(xù)費、可隨取隨用等特點，其收益也要高于銀行的存款利率，因此，很多人更愿意將資金存入余額寶或其他同類產(chǎn)品中，而非存入銀行。有數(shù)據(jù)顯示，僅在2014年，我國銀行業(yè)存款總額就減少了9500億元，為此各銀行迅速采取了聯(lián)合抵制支付寶的策略，由此可見，這一變化已經(jīng)使商業(yè)銀行出現(xiàn)了巨大的恐慌。其次，在貸款業(yè)務方面，商業(yè)銀行的貸款業(yè)務主要以房貸、車貸等大額貸款以及信用卡業(yè)務為主，其中車貸與信用卡更是當前銀行貸款業(yè)務的核心，然而在金融科技時代下，越來越多的網(wǎng)袋平臺開始迅速興起，并憑借著其審核程序簡單、產(chǎn)品多樣的特點迅速吸引了一大批用戶，這類網(wǎng)貸平臺雖然因貸款額度相對較小而并未對車貸與房貸業(yè)務產(chǎn)生太大的影響，但信用卡業(yè)務卻受到了非常大的沖擊這對于銀行貸款業(yè)務的開展顯然是極為不利的。此外，在支付結(jié)算等中間業(yè)務上，各互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)更是占據(jù)了極大的優(yōu)勢，無論是阿里巴巴的支付寶，還是騰訊的財付通、微信支付，都有著非常龐大的用戶群體。

1.2  信用中介職能喪失

一直以來，較為完善的信用體系以及先天的信用優(yōu)勢都是銀行在與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)競爭中的重要武器，而在資金交易的過程中，銀行也總是扮演著信用中介的角色，然而隨著金融科技的發(fā)展，銀行這一信用中介職能卻逐漸弱化，甚至呈現(xiàn)出了喪失的趨勢。金融科技是指云計算、人工智能、大數(shù)據(jù)等先進科學技術在金融領域中的創(chuàng)新應用，其中大數(shù)據(jù)技術則為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信用體系構建創(chuàng)造了基礎條件，借助大數(shù)據(jù)技術，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠?qū)τ脩舻慕鹑谛袨橐约捌脚_上的各種數(shù)據(jù)信息進行收集與深入分析，并將購買行為與金融行為結(jié)合起來，準確推測出用戶的信用基礎，從而實現(xiàn)信用評價，同時用戶一旦出現(xiàn)失信行為，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也能夠迅速將其形成信用記錄，并及時更新用戶的信用評級。受此影響，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)已經(jīng)無需借助銀行的信用數(shù)據(jù)來完成信用評價，銀行也無法再參與到互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與客戶間的資金對接之中，信用中介職能自然也就難以發(fā)揮，并形成了嚴重的金融脫媒現(xiàn)象，而在資金流不經(jīng)過商業(yè)銀行的情況下，其盈利能力又出現(xiàn)了進一步的下降。

1.3  市場競爭愈發(fā)激烈

自互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)興起以來，商業(yè)銀行的競爭壓力雖然不斷加大，但在金融領域的競爭中，商業(yè)銀行憑借著其先天優(yōu)勢仍然占據(jù)著主動，然而在金融科技時代下，這一競爭格局卻發(fā)生了徹底的改變。首先，金融科技的發(fā)展使得金融科技公司的便捷化、低門檻、低成本等競爭優(yōu)勢得到了進一步的擴大，其競爭對手也變得越來越多，這給商業(yè)銀行所帶來了非常大的競爭壓力。其次，經(jīng)過了一段時間的發(fā)展，很多金融科技企業(yè)已經(jīng)形成了較高的信譽度，用戶在安全性等方面的顧慮也逐漸消除，可以說，金融科技企業(yè)已經(jīng)徹底撼動了商業(yè)銀行在金融領域中的主導地位，而在這樣的轉(zhuǎn)變下，商業(yè)銀行所面臨的競爭形勢已經(jīng)變得異常嚴峻。

1.4  客戶關系發(fā)生變化

金融科技對商業(yè)銀行的影響還體現(xiàn)在客戶關系上，一方面，大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術的發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)有著密不可分的關系，而利用這些技術這些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)又開始對用戶服務以及產(chǎn)品進行進一步的優(yōu)化，時至今日，個性化產(chǎn)品與服務以及更好的服務體驗幾乎已經(jīng)成為了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的代名詞。相比之下，銀行雖然同樣對金融科技給予了重視，但作為科技的跟隨者，其顯然很難像互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)一樣借助科技來拉近與客戶間的關系。而在另一方面，金融科技的發(fā)展已經(jīng)超出了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的客戶管理范疇，很多年輕人已經(jīng)不再去銀行辦理業(yè)務，這不僅影響了銀行的營業(yè)收入，更使得銀行客戶數(shù)據(jù)出現(xiàn)了大量的流失，這就給客戶關系的維護帶來了極大的困難。

2  金融科技時代下商業(yè)銀行的有效應對策略

2.1  全面創(chuàng)新金融服務模式

在金融時代下，商業(yè)銀行必須緊跟時代潮流，將各種先進金融科技融入到自身的各項業(yè)務之中，從而實現(xiàn)金融服務模式的全面創(chuàng)新。首先，要從業(yè)務流程入手，將區(qū)塊鏈、人工智能等技術引入到各項業(yè)務的辦理中來，對現(xiàn)有業(yè)務流程及進行智能化、數(shù)字化的改造，從而提高業(yè)務辦理效率與用戶服務體驗。其次，則是要立足于零售業(yè)務，根據(jù)客戶實際需求展開消費金融場景化布局，從電商平臺、物流企業(yè)等各個渠道推出日常消費服務，并將各服務渠道聯(lián)系起來，使客戶服務體驗得到進一步的提升，從而吸引到更多的客戶。另外，對于公司業(yè)務以及車貸、放貸業(yè)務，一直都是商業(yè)銀行的優(yōu)勢業(yè)務領域，因此，銀行應充分利用大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等新興科技，對現(xiàn)有服務模式進行持續(xù)性的創(chuàng)新，推出更加符合客戶需求的金融產(chǎn)品與業(yè)務，如本外幣業(yè)務、離在岸業(yè)務等，以保持自身競爭優(yōu)勢。

2.2  轉(zhuǎn)變科技應用觀念

一直以來，商業(yè)銀行都對金融科技存在著錯誤的應用觀念與認知，即把金融科技當做簡單的工具來使用，無論是大數(shù)據(jù)、云計算，還是人工智能產(chǎn)品、區(qū)塊鏈技術，都只看做是提高業(yè)務辦理效率的一種手段，從而使金融科技很難發(fā)揮出應有的作用。因此，未來商業(yè)銀行必須要轉(zhuǎn)變自身的科技應用觀念，對金融科技在銀行經(jīng)營發(fā)展中的重要作用進行正確認識，并制定更加合理的銀行發(fā)展戰(zhàn)略。例如在教育、醫(yī)療、就業(yè)等金融科技企業(yè)少有涉足的領域，銀行就應把握發(fā)展機遇，通過手機銀行、微信銀行等手段進行市場拓展，并利用大數(shù)據(jù)等金融科技開展針對性的業(yè)務創(chuàng)新，在滿足客戶日常生活需求的同時，擴大自身中間業(yè)務規(guī)模，轉(zhuǎn)變當前業(yè)務收入過低的尷尬局面。而在貸款業(yè)務方面，則可以結(jié)合從小微企業(yè)入手，利用云計算與大數(shù)據(jù)技術建立金融需求與金融供給的匹配平臺，借助大數(shù)據(jù)信息處理優(yōu)勢來滿足其金融需求，從而解決小微企業(yè)的“融資難”問題。

2.3  打造金融服務生態(tài)

在金融科技時代下，很多商業(yè)銀行在平臺建設方面做出了新的嘗試，希望通過多功能服務平臺的建立來滿足客戶的多樣化需求，基于這一趨勢，商業(yè)銀行可以借鑒國外銀行的發(fā)展經(jīng)驗，借助金融科技對銀行內(nèi)部的多個平臺業(yè)務組進行融合，使銀行的每一項業(yè)務以及業(yè)務操作環(huán)節(jié)都能夠聯(lián)系起來，最終形成于一個系統(tǒng)的金融生態(tài)圈。這樣一來，銀行不僅能夠真正立足于互聯(lián)網(wǎng)金融領域，并為未來的金融業(yè)務拓展創(chuàng)造空間，同時也可以讓金融業(yè)務成為與客戶日常生活需求息息相關的存在，為客戶關系的維系創(chuàng)造更好的基礎條件。

2.4  堅持合作共贏戰(zhàn)略

在市場競爭日趨激烈的今天，商業(yè)銀行要想僅憑自身贏得與其他商業(yè)銀行、金融科技企業(yè)的競爭并不現(xiàn)實，只有通過積極、廣泛的合作，主動與掌握優(yōu)勢資源的企業(yè)進行合作，才能夠在競爭中占據(jù)主動、搶占先機。首先，銀行要對自身在技術方面的不足擁有清醒的認識，積極與各類金融科技企業(yè)建立合作關系，借助其技術優(yōu)勢展開對各類金融產(chǎn)品共同研發(fā)，從而使自身推出的金融產(chǎn)品能夠更符合互聯(lián)網(wǎng)應用需。其次，則是要主動尋求與互聯(lián)網(wǎng)商務企業(yè)的合作，如電商企業(yè)、社交媒體、第三方旅游平臺等，這類企業(yè)雖然在技術上不具備太大的優(yōu)勢，但卻能夠與客戶實現(xiàn)直接的接觸，且擁有比較龐大的用戶群體，對金融服務有著非常大的需求，只有能夠?qū)崿F(xiàn)金融場景的布局，就能夠?qū)崿F(xiàn)客戶群體以及業(yè)務領域的迅速拓展。最后，金融服務是基于互聯(lián)網(wǎng)展開的，因此無論是金融科技企業(yè)還是商業(yè)銀行，對于移動終端的依賴性都比較高，所以，商業(yè)銀行還需要與電信運營商或是手機生產(chǎn)商建立合作關系，尋求金融產(chǎn)品與手機等移動終端，或是網(wǎng)絡服務的綁定，從而達到營銷前移的效果。

3  結(jié)語

總而言之，金融科技對于商業(yè)銀行的盈利能力、信用中介職能、客戶關系、市場競爭格局等都產(chǎn)生了巨大的影響，而在商業(yè)銀行的未來發(fā)展中，也必須要正視這些變化，并在此基礎上找到正確的應對策略。

本文來源：《企業(yè)科技與發(fā)展》：http://12-baidu.cn/w/kj/21223.html