汽車后服務金融服務現(xiàn)存問題及發(fā)展對策研究

想要提升我們國家汽車后服務金融服務行業(yè)的整體水平，就必須重視汽車金融后服務的相關流程。不斷的完善汽車金融后服務體系機制等，健全汽車金融服務的市場主體，盡可能的拓展汽車金融服務的范圍，采用更多的方式來獲取資金，提升汽車企業(yè)自身的資金競爭實力，同時還要開展汽車金融服務個人信用構建工作，完善其個人信用檔案的登記內(nèi)容，完善其個人信用的評估內(nèi)容，構建個人征信機制，利用法律機制來確保我們國家汽車領域的平穩(wěn)快速發(fā)展，積極促進我們國家汽車后服務金融服務水平的逐漸提升。

1 汽車金融服務發(fā)展中存在的問題

1.1 金融服務主體

    在一些經(jīng)濟水平比較高的發(fā)達國家中，其汽車金融服務具備非常強的多樣化特點，從事相關工作的單位不僅僅包含汽車金融公司，還包括銀行等機構。但是專業(yè)汽車金融公司始終在其中占據(jù)著重要的地位。在汽車金融后服務的發(fā)展中，其單一的主體會影響到銀行和汽車經(jīng)營機構的配合工作，導致其產(chǎn)生不同程度的利益沖突。商業(yè)銀行提供汽車消費貸款主要就是依據(jù)其信貸之間的金融差來獲得經(jīng)濟收益，如果其經(jīng)濟條件比較差，那么其整體的汽車消費就會呈現(xiàn)低谷的趨勢，那么汽車制造廠商需要利用信貸來刺激消費，不斷的擴大其信貸規(guī)模來增大其汽車的銷售收入，這時，銀行就會受到其信貸風險的影響，需要依據(jù)其還款風險的大小程度來決定其是否增加放貸金額，這一過程會影響到汽車金融后服務產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，阻礙其產(chǎn)業(yè)的發(fā)展進程。服務主體的單一化還會讓其風險集中過渡到那些銀行上。汽車信貸的迅速上升，也會導致其出現(xiàn)很多壞賬現(xiàn)象，其金額不能按時收回，它們信用的缺失，會致使汽車的價值迅速下降，汽車信貸業(yè)務所隱含的風險也會的逐步暴露出來。很多買了車不及時還貸款或者虛假貸款的行為越來越多，這些現(xiàn)象的出現(xiàn)也是正常現(xiàn)象，我們需要建立一種體系或者機制杜絕這種事情發(fā)生的幾率，只要有了好的制度才能有效控制人性的弱點。比較高的車貸履約險賠付比率加重了保險公司的經(jīng)濟負擔，其公司很容易產(chǎn)生崩盤的現(xiàn)象，不能繼續(xù)支撐企業(yè)的運行，只能退出車貸的市場，這些現(xiàn)象都嚴重地制約我們國家汽車金融服務工作的順利實施，還會導致其模式存在非常嚴重的缺陷問題。

1.2 資金實力較小

汽車后服務金融服務可以推動汽車行業(yè)的發(fā)展，刺激其汽車的消費。一些汽車工業(yè)比較發(fā)達的國家，其行業(yè)的發(fā)展都和汽車金融服務息息相關。目前，我國的貸款購車比例比較小，低于15%，且其服務的主體為商業(yè)銀行，這就會在一定程度上制約汽車金融服務的發(fā)展。產(chǎn)生這一不良現(xiàn)象的原因是因為我國汽車金融公司的資金來源渠道比較單一，整體呈現(xiàn)狹隘的趨勢，經(jīng)濟競爭實力低下，不能開展規(guī)模性的經(jīng)濟活動。國內(nèi)的大部分汽車金融服務公司只能被動的接受股東單位3個月以上時間的資金存款以及轉(zhuǎn)讓等。我國的資本項目也會因此受到管制，不能自由的兌換人民幣。若將希望寄托在國外的一些其它金融機構上，其信貸之間的金額差，也無法為其企業(yè)爭得利潤。目前，我國的車市呈現(xiàn)下滑的趨勢，存在信用危機的現(xiàn)象，很多的行業(yè)已經(jīng)開始全面的降低汽車消費信貸業(yè)務的總體數(shù)量。汽車金融服務公司所獲得的貸款數(shù)量也在逐步減少，要想再開展融資的工作將變得非常困難。當下，我們國家的汽車金融服務公司注冊資金還不高，只有五億元人民幣左右，總體的資本呈不滿足的一個水平，其資金運作成本也非常高，這就使得其汽車公司不能更好推出優(yōu)質(zhì)的汽車貸款產(chǎn)品，不能從根源上促進汽車的消費。

2 汽車金融服務發(fā)展措施

2.1 逐步多元化的市場主體

我國的汽車金融市場是汽車制造廠家選定的汽車金融機構為主，而不僅僅是那些銀行機構。在外國，汽車制造廠家的金融機構占了總體業(yè)務的50%，其中銀行占剩余的34%，信貸為16%，但是在我們國家，主要還是依賴那些銀行機構，這樣就增加了風險，要想減少這種風險，必須積極吸取國外比較先進的經(jīng)驗和方法，來為我們國家的汽車金融服務體系建設提供支持。構建一個完整的汽車金融服務市場結構，盡可能的拓展市場的主體需求，不斷的完善商業(yè)銀行的一些信貸方面的業(yè)務，拓展其使用的范圍。重新調(diào)整國際汽車金融的結構，強化其專業(yè)化的服務，利用好商業(yè)銀行資金等方面的優(yōu)勢，分別合理的開展工作，讓其余各類機構都能參與到其中，完善其體系結構。只有保持一種開放的心態(tài)，積極拓展多元化主體，才能保持我國的汽車金融市場的穩(wěn)定性和可持續(xù)性，保證我們國家的汽車金融實現(xiàn)跨越式發(fā)展。

2.2 拓展資金的來源

    我們國家的汽車金融服務機構不同于其他國家的汽車金融服務機構，我們的規(guī)模以及資金儲備方面都比不上他們。我們國家的汽車金融服務機構獲取資金的手段比較單一，只是單純依賴銀行以及股東來募集資本。我們必須加大力度積極拓寬籌集資金的渠道，爭取銀行方面更大的支持和幫助，同時要積極壓縮成本，只有成本降低才能緩解資金壓力。另外，要積極放松汽車金融募集資金的方式和方法，在法律允許的范圍內(nèi)積極嘗試各種可能性，可以嘗試用普通股融資等增加其資本實力。只有汽車金融服務機構的資金實力得到擴展，才能保證 我們國家的汽車金融服務機構的服務水平得到總體顯著提升。

2.3 建立完善的汽車金融服務個人信用體系

    汽車金融服務信用是非常重要的一種顯示當?shù)仄嚱鹑诜帐遣皇窍冗M的的指標，它有助于控制關于在汽車服務中的各種金融風險。汽車金融服務商和汽車金融服務的客戶之間掌握的信息資源是不平等的，所以這里面存在一些令人詬病的地方。因此構建完整的汽車金融服務信用體系可以解決這些問題，讓汽車金融服務可以更加周到和完善。要構建比較完善的汽車金融服務體系，首先要構建完整的個人信用體系。必須努力做到以下幾點：1.構建詳實的個人資信檔案登記制度。這里面要詳細記錄個人的信息資料，包括收入狀況、保險狀況以及信用狀況。2.逐步完善個人信用的評估體系。建立比較公正的和令人信服的評估機構，并建立相關的標準，進行準確的信用風險評估。3.構建完善的個人信用擔保制度。積極吸取外國先進的擔保公司經(jīng)驗，改進我國比較傳統(tǒng)的擔保制度，摒棄那些只依靠房產(chǎn)、證券或者保險的形式進行擔保，提升擔保的工作效率。4.完善個人破產(chǎn)制度。個人破產(chǎn)制度有助于無償還能力的客戶獲得法律的保護，個人信用制度離不開破產(chǎn)制度的逐步完善，它們是相輔相成和互相促進的。

3 結語

我國需要加強消費者法律保護機制的管理力度，在開展汽車后服務金融服務工作時，必須要遵循民法的平等以及公平性等原則，確定金融機構和金融服務之間的關系，明確其權利。但是現(xiàn)階段，我國對汽車金融服務消費者的權益保護方面的立法內(nèi)容還不夠完善，整體的管理力度低下，對此，我們國家需要加大對汽車金融服務現(xiàn)存問題的重視程度，大力研究其問題，尋找到問題的解決方案，建立健全相關的汽車金融服務管理機制，用法律的形式明確經(jīng)營者和消費者之間的關系，完善我國汽車后服務金融服務市場。

本文來源：《企業(yè)科技與發(fā)展》：http://12-baidu.cn/w/qk/21223.html