銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題及對(duì)策研究

在國(guó)家經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的背景下，金融市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r良好，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也在這良好的環(huán)境下發(fā)展起來(lái)。從1920年開(kāi)始我國(guó)銀保業(yè)務(wù)經(jīng)過(guò)長(zhǎng)達(dá)幾十年的發(fā)展，已經(jīng)成為銀行業(yè)第二大收入來(lái)源，為了促進(jìn)我國(guó)銀保行業(yè)的發(fā)展，加強(qiáng)我國(guó)金融市場(chǎng)的完善建設(shè)，在全面建設(shè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的背景下，本文通過(guò)搜尋有關(guān)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)資料，結(jié)合我國(guó)現(xiàn)階段銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題，提出相應(yīng)的對(duì)策。

1  選題背景 

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融業(yè)的兩大支柱產(chǎn)業(yè)開(kāi)始融合，這種新的銀行業(yè)務(wù)逐漸顯現(xiàn)。中國(guó)的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)剛剛起步，其合作模式是保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行進(jìn)行合作，并且簽訂了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)代理協(xié)議,開(kāi)始形成合作共贏、共同發(fā)展的新格局。但是目前的銀行保險(xiǎn)行業(yè)有很多需要解決的地方：管理體制不完善、保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理、產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新等。因此研究當(dāng)前銀保業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題，分析問(wèn)題的根源，有利于深化銀保業(yè)務(wù)，這將提高金融行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)銀行、保險(xiǎn)公司和客戶“三贏”。

2  我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀

2.1  增長(zhǎng)速度放緩

近年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展也帶動(dòng)了銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，雖然在2004年我國(guó)的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增速有所下降但是在之后的幾年的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入都是增加趨勢(shì)。在2013年銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)第一次出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，隨后幾年又有所回升，但增長(zhǎng)速度明顯放緩。我國(guó)銀保業(yè)務(wù)發(fā)展最為迅速的年份為2010年至2012年，最近三年15、16、17年我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在總保險(xiǎn)費(fèi)中所占比例基本穩(wěn)定在21%左右，其增長(zhǎng)速度明顯放緩。             

2.2  儲(chǔ)蓄類投資型分紅險(xiǎn)產(chǎn)品比例大

我國(guó)銀保產(chǎn)業(yè)發(fā)展極為迅速，由于央行實(shí)行降息政策公民都不愿意把錢(qián)存在銀行，轉(zhuǎn)而投資更高收益的銀行產(chǎn)品，央行的降息政策促使廣大市民把資金投入銀行產(chǎn)品，銀保產(chǎn)品根據(jù)市場(chǎng)的導(dǎo)向性即消費(fèi)者的需求，推出的銀保產(chǎn)品都是投資分紅型，雖然這類產(chǎn)品有類似存款的儲(chǔ)蓄性質(zhì)，但是在保障性上依然有風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)儲(chǔ)蓄類投資型分紅險(xiǎn)產(chǎn)品占很大比例。

我國(guó)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速的主要是壽險(xiǎn)業(yè)，因?yàn)槲覈?guó)是人口大國(guó)到21世紀(jì)人口老齡化問(wèn)題突出，因此公民購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)所占比例較大，而銀保占產(chǎn)險(xiǎn)方面所占比例較小。全國(guó)各個(gè)地區(qū)的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)壽險(xiǎn)都一家獨(dú)大，使得產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)銀行保險(xiǎn)在人力資源和物力資源上都十分短缺。

2.3  我國(guó)還處于初級(jí)階段的銀保合作模式

與其他發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相比，中國(guó)的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)間比較短，現(xiàn)階段還處在初級(jí)模式。最大的問(wèn)題就是我國(guó)實(shí)行的分業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融體系，這就使得銀行和保險(xiǎn)公司在體制上不能同時(shí)管理，而銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)又具有交叉性，導(dǎo)致目前的模式是保險(xiǎn)公司提供產(chǎn)品，銀行進(jìn)行代銷的合作協(xié)議模式。這樣的模式大大壓制了銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的優(yōu)點(diǎn)，該業(yè)務(wù)的發(fā)展受限于銀行的網(wǎng)點(diǎn)和銷售權(quán)，不利于我們國(guó)家銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。

3  我國(guó)銀保業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

3.1  經(jīng)濟(jì)效益低

我國(guó)的銀行多為地方性銀行和四大銀行以及政策型銀行組成，其代理銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)不是地方分行說(shuō)了算，一般要根據(jù)總行的規(guī)定進(jìn)行代理。所以，我們國(guó)家的銀保業(yè)務(wù)在銀行的銷售網(wǎng)點(diǎn)上并不具有普遍性，容易出現(xiàn)同一家銀行代理多個(gè)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的現(xiàn)象，當(dāng)同一個(gè)消費(fèi)者進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品買(mǎi)賣(mài)時(shí)，只會(huì)選擇對(duì)他來(lái)說(shuō)性價(jià)比最高的銀保產(chǎn)品。因此就會(huì)影響其他保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品銷售，而銀行也只能賺取交易成功的那單成交費(fèi)，這種模式下的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售緩慢，帶來(lái)經(jīng)濟(jì)效益比較低，不利于銀保業(yè)務(wù)的大規(guī)模發(fā)展。其次，近年來(lái)隨著銀保的銀行代理手續(xù)費(fèi)不斷上升致使保險(xiǎn)公司收入降低。銀行在銀保產(chǎn)品銷售過(guò)程中有絕對(duì)的話語(yǔ)權(quán)，這種情勢(shì)下保險(xiǎn)公司在簽訂合同時(shí)就得做出讓步，否則銀行就有可能不代銷其產(chǎn)品，而高昂的費(fèi)用也轉(zhuǎn)嫁到了保險(xiǎn)公司的成本上。

3.2  產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一

我們國(guó)家的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在發(fā)展上還不成熟，特別是銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品上，大部分都很單一缺少獨(dú)特性和階級(jí)性。我國(guó)公民大都偏愛(ài)風(fēng)險(xiǎn)低，回報(bào)穩(wěn)定的理財(cái)產(chǎn)品。缺少創(chuàng)新能力，就無(wú)法根據(jù)市場(chǎng)需求產(chǎn)出符合大眾需要的銀保產(chǎn)品，會(huì)使銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展滯后。我國(guó)的金融業(yè)發(fā)展還不是很成熟，因此在銀保產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)上趨于單一。另外最大的矛盾就是，這些銀保產(chǎn)品的儲(chǔ)蓄性和銀行本身的存款業(yè)務(wù)形成了沖突，沒(méi)有創(chuàng)新點(diǎn)，無(wú)法吸引到客戶的目光，對(duì)于存款相比大部分消費(fèi)者會(huì)選擇儲(chǔ)蓄能力更強(qiáng)、成本更低的存款方式。因此當(dāng)前階段銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)面臨的困境之一就是銀保產(chǎn)品的定位和結(jié)構(gòu)不明確，以及產(chǎn)品的特征和銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品有很大的相同性。

3.3  合作松散

由于很少有銀行和保險(xiǎn)公司實(shí)行戰(zhàn)略同盟的政策，根據(jù)目前的狀況來(lái)看多數(shù)都是銀行代理銷售保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的模式，這種合作模式不長(zhǎng)久，對(duì)于長(zhǎng)期的銀保業(yè)務(wù)發(fā)展來(lái)說(shuō)缺少穩(wěn)定性和可持續(xù)性。其次，由于我國(guó)實(shí)行銀保業(yè)務(wù)的銀行代理網(wǎng)點(diǎn)較少，而保險(xiǎn)公司較多，保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)大也會(huì)造成兩者之間的合作不穩(wěn)定。我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)如果長(zhǎng)期都是這樣松散隨意的合作模式，很容易滯留在初級(jí)階段，不利于其向中高級(jí)階段的發(fā)展。這只能滿足短期的發(fā)展要求，而忽視了長(zhǎng)期持續(xù)的現(xiàn)金流入。

4  我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)策建議

4.1  完善銀行保險(xiǎn)的監(jiān)管機(jī)制

縱觀發(fā)達(dá)國(guó)家的銀保發(fā)展歷史，寬松的政策環(huán)境對(duì)銀保的發(fā)展有著極為重要的促進(jìn)作用。既然分業(yè)制度很大的制約了我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，那么政府就應(yīng)該加快對(duì)其規(guī)定和監(jiān)管的進(jìn)程，這樣才能使銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和其他的金融業(yè)務(wù)在同一起跑線和競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下。有了穩(wěn)定公平的外部發(fā)展環(huán)境，規(guī)范了銀行和保險(xiǎn)公司在銀保業(yè)務(wù)方面的職責(zé)，也會(huì)使兩方的操作更加透明化和公開(kāi)化。對(duì)我國(guó)來(lái)說(shuō)，政府應(yīng)大力支持我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，對(duì)那些實(shí)施銀行保險(xiǎn)業(yè)的金融機(jī)構(gòu)提供方便的綠色通道，實(shí)施優(yōu)惠的稅收政策同時(shí)積極鼓勵(lì)公民多元化的投資，增加投資收益，刺激市場(chǎng)的需求為我國(guó)銀保業(yè)務(wù)的發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。

4.2  合適的銀行保險(xiǎn)合作模式

我國(guó)的銀行保險(xiǎn)模式還處于簡(jiǎn)單的協(xié)作模式，銀行的參與積極性不高，并利用其優(yōu)勢(shì)地位，哄抬手續(xù)費(fèi)，造成保險(xiǎn)業(yè)的惡性競(jìng)爭(zhēng)。缺少共同的利益和長(zhǎng)期的合作模式是導(dǎo)致惡心競(jìng)爭(zhēng)的原因。如果銀行和保險(xiǎn)公司有共同的利益，就會(huì)共同開(kāi)發(fā)滿足客戶要求的產(chǎn)品，銀行也會(huì)在銷售上進(jìn)行積極的推銷，從而提高銷售量，促進(jìn)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此合適的銀行保險(xiǎn)模式必須是建立在雙方有共同利益的基礎(chǔ)上，這樣無(wú)論哪方都會(huì)積極主動(dòng)的進(jìn)行產(chǎn)品銷售和創(chuàng)造，在這樣的模式下，客戶也會(huì)得到預(yù)期的結(jié)果，對(duì)銷售方的銀行和提供產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)可以獲得良好的口碑。

4.3  重視銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)

銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的最重要的一點(diǎn)就是產(chǎn)品的良好質(zhì)量，當(dāng)前的銀保產(chǎn)品多數(shù)都是短期險(xiǎn)的，對(duì)客戶來(lái)說(shuō)持續(xù)收益性較低，所以銀行應(yīng)該推出具有長(zhǎng)期收益的保險(xiǎn)產(chǎn)品。最重要的是其性質(zhì)不能光有儲(chǔ)蓄性，其他收益分紅性也要考慮進(jìn)去。尤其是當(dāng)前提倡的“互聯(lián)網(wǎng)+”，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)這個(gè)寬廣的平臺(tái)，把銀行自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品推銷出去，甚至還可以推出為客戶量身定做的銀保產(chǎn)品，通過(guò)采取個(gè)性化的宣傳和銷售實(shí)現(xiàn)與客戶的雙向溝通，提高銀行保險(xiǎn)的個(gè)性化服務(wù)，從而促進(jìn)我國(guó)銀保業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。因此，應(yīng)充分考慮客戶實(shí)際需求的四個(gè)方面，即意外保障、養(yǎng)老規(guī)劃、健康醫(yī)療、理財(cái)投資。同時(shí)銀行可以結(jié)合自己的業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)出真正具有銀行和保險(xiǎn)特征的產(chǎn)品，而不是僅停留在銀行代理銷售保險(xiǎn)公司的階段上，例如發(fā)行銀行保險(xiǎn)聯(lián)名卡，推出保單質(zhì)押貸款，發(fā)行以貸款類客戶為對(duì)象的信用違約保險(xiǎn)等。

5  結(jié)語(yǔ)

在當(dāng)今經(jīng)濟(jì)發(fā)展增速的大環(huán)境下，金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，各機(jī)構(gòu)為了獲得生存的權(quán)利都進(jìn)行合作，銀保產(chǎn)業(yè)也在此背景下產(chǎn)生，我國(guó)的銀行保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展在滿足自己國(guó)情的前提下，適當(dāng)?shù)慕梃b發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，幫助我國(guó)銀保產(chǎn)業(yè)的發(fā)展少走彎路。

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