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金融科技監(jiān)管的國際經(jīng)驗、趨勢與啟示探究

作者:吳韶穎來源:《企業(yè)科技與發(fā)展》日期:2019-07-24人氣:2359

所謂金融科技,借助不同種類的科技手段對原有金融行業(yè)的服務(wù)與產(chǎn)品進行創(chuàng)新、減少運營資金并提高效率的一種金融手段。按照國際金融理事會給出的定義,金融科技是在人工智能、云計算、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等前沿高新科技的帶動下,帶給金融服務(wù)、金融市場較大影響的新型產(chǎn)品服務(wù)、應(yīng)用技術(shù)、業(yè)務(wù)模式等。

1  金融科技監(jiān)管的國際經(jīng)驗

1.1  保護消費者權(quán)益

美國消費者相關(guān)保護機構(gòu)規(guī)定,發(fā)起金融創(chuàng)新產(chǎn)品時應(yīng)一并提供保護消費者權(quán)益的具體說明,包括該產(chǎn)品的潛在風(fēng)險、風(fēng)險保障、區(qū)別于市面產(chǎn)品的特點等。英國金融監(jiān)督管理局按照擬加入到金融科技測試的創(chuàng)新服務(wù)與產(chǎn)品,對消費者進行科學(xué)、合理的選取,并規(guī)定測試企業(yè)需要制動保護消費者的方案,如損失賠償?shù)取?/p>

1.2  采用監(jiān)管科技

國際上的相關(guān)金融協(xié)會對監(jiān)管科技作出如下定義,監(jiān)管科技是為了有效、快速解決監(jiān)管需要的一種新型技術(shù)。現(xiàn)階段,監(jiān)管科技解決的主要方案有提升數(shù)據(jù)管理和聚合的技術(shù)、解釋和分析高級數(shù)據(jù)的技術(shù)、風(fēng)險管理技術(shù)和其它技術(shù),具體路徑為云計算、數(shù)字加密、生物識別、區(qū)塊鏈、人工智能、機器學(xué)習(xí)等。

1.3  創(chuàng)建金融科技計劃

在英國,金融監(jiān)督管理局為了有效解決部分金融科技公司不了解金融監(jiān)督管理規(guī)定、不熟悉金融業(yè)務(wù)許可獲取方式的問題,在2014年創(chuàng)建了金融革新項目計劃。此計劃的政策咨詢由孵化器來提供,并且創(chuàng)新中心能夠為金融科技公司提供合規(guī)的金融科技意見和建議。后來,英國推出了種子企業(yè)、網(wǎng)絡(luò)企業(yè)的投資計劃,這些稅收減免的國家政策使得企業(yè)擁有了種子基金投資發(fā)展環(huán)境。

2  我國金融科技監(jiān)管的現(xiàn)狀

2.1  當(dāng)前監(jiān)管體系不符合金融科技特點

現(xiàn)階段,中國采取金融科技多頭監(jiān)管的策略,主要由銀監(jiān)會、證監(jiān)會、人民銀行根據(jù)自身職責(zé)來開展工作,使得監(jiān)管工作無法有效匹配金融科技的主要特點。一方面,分業(yè)監(jiān)管的體系和混合經(jīng)營的金融科技模式不匹配。另一方面,以資產(chǎn)充足率為主體的監(jiān)管體系和金融科技公司輕資產(chǎn)特點不匹配。

2.2  監(jiān)管滯后和高創(chuàng)新性的矛盾

由于金融科技有高發(fā)展性、高創(chuàng)新性等特性,使得當(dāng)前監(jiān)管機構(gòu)創(chuàng)新評估的體系不能有效適用于評估金融科技的創(chuàng)新,并且監(jiān)管措施和風(fēng)險評估遠遠跟不上金融科技發(fā)展、創(chuàng)新的腳步。有關(guān)監(jiān)管部門要想降低金融科技特性對市場健康、消費者權(quán)益、金融穩(wěn)定的影響,就要進行監(jiān)管資本的大量投入。與此同時,國內(nèi)監(jiān)管的手段比較單一。監(jiān)管機構(gòu)在監(jiān)管金融科技的過程中,通常是執(zhí)行已制定的金融科技行業(yè)準(zhǔn)則和規(guī)范,并借助現(xiàn)場檢查的方法來督促金融科技行業(yè)的發(fā)展。

3  經(jīng)驗指導(dǎo)下的金融科技監(jiān)管發(fā)展啟示

3.1  學(xué)習(xí)國際經(jīng)驗,創(chuàng)建監(jiān)管沙盒

金融科技監(jiān)管工作,在國際上的發(fā)展起步較早,在不斷深化研究的過程中,積累了大量的其它行業(yè)監(jiān)管經(jīng)驗,通過整合技術(shù)方法,形成了較為完善的經(jīng)驗體系。其中,應(yīng)用最為典型的就是監(jiān)管沙盒模式。

以英國、新加坡等地的實踐應(yīng)用為例,在應(yīng)用監(jiān)管沙盒的過程中,可有效的縮減金融創(chuàng)新產(chǎn)品的生產(chǎn)周期,在降低成本消耗的基礎(chǔ)上,合理提高了監(jiān)管機構(gòu)的執(zhí)行力度。通過提升新產(chǎn)品在市場環(huán)境中的適應(yīng)性條件,實現(xiàn)了高效率的科研成果轉(zhuǎn)化率,使科技條件為金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了堅實的基礎(chǔ)。

我國在實踐應(yīng)用中,可以引入監(jiān)管沙盒的技術(shù)手段,在結(jié)合實際監(jiān)管條件與市場環(huán)境的同時,保證技術(shù)的合理引入,實現(xiàn)金融監(jiān)管的方法升級。借鑒內(nèi)容上,可將監(jiān)管沙盒中的主體篩選、局部授權(quán)、監(jiān)管豁免等內(nèi)容,進行探索性嘗試。通過試點實踐的摸索,逐漸展開金融科技創(chuàng)新業(yè)務(wù)的測試工作。并以試點企業(yè)與地區(qū)為基礎(chǔ),逐漸整合行業(yè)并實現(xiàn)技術(shù)推廣,完成金融市場與監(jiān)管機構(gòu)的聯(lián)動升級,達到金融科技監(jiān)管發(fā)展的建設(shè)目標(biāo)。

3.2  強化理念認知,關(guān)注行業(yè)發(fā)展

我國金融行業(yè)的發(fā)展,以市場經(jīng)濟的不斷擴大為基礎(chǔ)。在實體產(chǎn)業(yè)提升經(jīng)濟實力的同時,帶動并激發(fā)了金融行業(yè)的壯大。然而,在實際工作中,金融行業(yè)仍然處于起步發(fā)展階段,對其行業(yè)內(nèi)部的監(jiān)管工作,仍然處于被動的狀態(tài),只能順應(yīng)行業(yè)的擴大,對部分現(xiàn)行問題作出解釋說明,而無法起到引導(dǎo)行業(yè)的作用。

對此,必須重點強調(diào)金融科技監(jiān)管理念的明確。通過向國際先進經(jīng)驗的學(xué)習(xí)與借鑒,在規(guī)范性內(nèi)容上,進行創(chuàng)新與嘗試,使監(jiān)管制度的建立更加完善。同時,在強調(diào)監(jiān)管理念創(chuàng)建的過程中,還需注重監(jiān)管過程中的靈活性,將其作為原則性內(nèi)容之一,滿足金融科技高度的創(chuàng)新性,使其獲得更加開放的成長空間。另外,站在提升監(jiān)管內(nèi)容針對性的角度,應(yīng)在理論系統(tǒng)中,重視預(yù)警機制的建立,在保證金融系統(tǒng)基本運行條件的同時,關(guān)注行業(yè)的發(fā)展動向。通過對高風(fēng)險業(yè)務(wù)的甄別,形成整體的行業(yè)風(fēng)險預(yù)估系統(tǒng),使數(shù)據(jù)化的理念思想,成為金融科技監(jiān)管工作發(fā)展的重要支撐條件。

3.3  強調(diào)科技監(jiān)管,提升執(zhí)行效率

金融科技監(jiān)管工作中,由于涉及內(nèi)容帶有典型的技術(shù)性,應(yīng)當(dāng)在建立監(jiān)管的系統(tǒng)同時,維護技術(shù)條件的適應(yīng)性,順應(yīng)監(jiān)管對象的技術(shù)發(fā)展內(nèi)容,保證監(jiān)管執(zhí)行的效率水平。

2017年召開的博鰲亞洲論壇中,通過《互聯(lián)金融報告2017》的文件內(nèi)容,首次提出了“科技監(jiān)管”的概念。在強調(diào)金融科技監(jiān)管工作時效性的同時,規(guī)劃出了金融科技監(jiān)管工作的科技化發(fā)展道路。在這一理論系統(tǒng)中,明確的指出了新型監(jiān)管模式下,科技手段的重要地位,并以降低監(jiān)管成本、提升監(jiān)管效率為明確目標(biāo),開展相應(yīng)的研發(fā)與創(chuàng)新工作。

內(nèi)容上,需要將大數(shù)據(jù)、云計算、系統(tǒng)學(xué)習(xí)等技術(shù)條件,規(guī)整到金融科技監(jiān)管工作中,通過數(shù)字化系統(tǒng)的建立,保證監(jiān)管工作的基本結(jié)束條件。同時,在相應(yīng)政策內(nèi)容的引導(dǎo)下,為人工智能的功能發(fā)揮,創(chuàng)造了更加開放的技術(shù)條件。以金融中介的科技企業(yè)管理為例,在對其進行監(jiān)管的過程中,可以省去強制牌照的監(jiān)管內(nèi)容,將其企業(yè)信息錄入監(jiān)管的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng),并在系統(tǒng)規(guī)范性的引導(dǎo)下,核對企業(yè)實際工作中的合理性,滿足監(jiān)管的靈活性與技術(shù)性特征。

3.4  深化制度改革,順應(yīng)發(fā)展趨勢

金融科技企業(yè)的經(jīng)營模式與輕資產(chǎn)特征,表現(xiàn)出明顯的特異性,明顯的區(qū)別于其它的實業(yè)企業(yè),在監(jiān)管內(nèi)容上,也不適應(yīng)與現(xiàn)有的監(jiān)管系統(tǒng)。金融科技監(jiān)管工作中,必須明確的認識到這一基本條件,在統(tǒng)一化管理的過程中,對此項矛盾條件進行優(yōu)化,防止出現(xiàn)監(jiān)管重疊或空白問題。

方法上,可以設(shè)立專門的金融監(jiān)管中心,統(tǒng)籌與金融科技監(jiān)管相關(guān)的工作內(nèi)容。通過對移動支付、網(wǎng)絡(luò)借貸等業(yè)務(wù)內(nèi)容上的協(xié)調(diào)管理,發(fā)揮監(jiān)管的專項性作用,方法可能在發(fā)展過程中出現(xiàn)的金融逆向選擇風(fēng)險問題。同時,還可借鑒美國執(zhí)行的貨幣建立署方案,定期進行金融創(chuàng)新相關(guān)的交流工作,加快各個部門與企業(yè)之間的信息交互水平,為金融科技企業(yè)創(chuàng)建有效的溝通平臺,在政府監(jiān)管的引導(dǎo)下,更加高效率的完成信息內(nèi)容的整合,并將金融專業(yè)的專家學(xué)者,引導(dǎo)到交流平臺中,幫助完成監(jiān)管與市場的信息分析,實現(xiàn)統(tǒng)一化的管理效果。

3.5  落實信息公開,保證市場權(quán)益

信息化的時代背景,為金融科技發(fā)展創(chuàng)造了條件,是其行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的重要前提。在執(zhí)行金融科技監(jiān)管的過程中,也要發(fā)現(xiàn)信息化的優(yōu)勢條件,通過對信息空開化的強調(diào),保證市場運行的開放性。以此,不僅有助于優(yōu)化監(jiān)管部門的工作內(nèi)容,也使得市場的發(fā)展更加高效,形成了高度透明的行業(yè)格局,使監(jiān)管部門執(zhí)行違規(guī)懲處的行為,可以起到更加積極的效果。

內(nèi)容上,可以針對網(wǎng)絡(luò)金融科技的內(nèi)容,建立完整的信用體系,對于失信的人員與企業(yè),進行網(wǎng)絡(luò)公開揭示,并將其納入失信名單,更好的凈化行業(yè)環(huán)境。執(zhí)行這種高透明度的監(jiān)管機制,能夠有效的帶動金融科技企業(yè),執(zhí)行自身信用系統(tǒng)的建設(shè)發(fā)展,通過建立企業(yè)的內(nèi)部信用維護制度,保證行業(yè)的健康發(fā)展條件。方法上,還需通過優(yōu)化個人信用信息采集、執(zhí)行高效信息存儲、預(yù)防信息篡改買賣等,從根源上打擊不良的金融科技企業(yè),保證消費者的合法權(quán)益。

4  結(jié)語

綜上所述,研究金融科技監(jiān)管的國際經(jīng)驗、趨勢和啟示具有十分重要的意義。相關(guān)人員應(yīng)對金融科技監(jiān)管的保護消費者權(quán)益、采用監(jiān)管科技、創(chuàng)建金融科技計劃、行業(yè)動態(tài)監(jiān)測等國際經(jīng)驗有一個全面的了解,認識我國金融科技監(jiān)管的現(xiàn)狀,并采取經(jīng)驗指導(dǎo)下金融科監(jiān)管發(fā)展有效手段,從而確保金融科技平穩(wěn)發(fā)展。


本文來源:《企業(yè)科技與發(fā)展》:http://12-baidu.cn/w/kj/21223.html

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