中小企業(yè)融資問(wèn)題研究

現(xiàn)階段，中小企業(yè)已成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量，是中國(guó)式現(xiàn)代化建設(shè)中不可忽視的一股力量，但中小企業(yè)在經(jīng)營(yíng)發(fā)展中卻飽受融資困擾，融資難是大部分中小企業(yè)的現(xiàn)實(shí)寫(xiě)照。之所以中小企業(yè)會(huì)存在融資難題，這與中小企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，競(jìng)爭(zhēng)力弱有很大的關(guān)系。但是想要推動(dòng)中小企業(yè)的穩(wěn)步前行，就必須要解決中小企業(yè)的融資難題，這已成為擺在中小企業(yè)面前的一道必須攻克的課題。目前，學(xué)術(shù)界有關(guān)中小企業(yè)融資問(wèn)題的研究還比較少。因此，本文旨在重點(diǎn)關(guān)注這一研究領(lǐng)域，旨在為中小企業(yè)融資問(wèn)題的解決提供更多的思路和參考。

一、中小企業(yè)融資的原則

（一）風(fēng)險(xiǎn)與收益相匹配

中小企業(yè)在融資時(shí)必須遵循風(fēng)險(xiǎn)與收益匹配這一原則。風(fēng)險(xiǎn)與收益相匹配原則核心在于確保企業(yè)所承擔(dān)的融資風(fēng)險(xiǎn)與其預(yù)期收益之間存在合理的對(duì)等性。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，企業(yè)在進(jìn)行融資時(shí)必須要對(duì)自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力有一個(gè)大致的了解，并在此基礎(chǔ)上再選擇相應(yīng)的融資方式，這樣可以盡可能的降低風(fēng)險(xiǎn)，保障自身安全。這要求國(guó)有企業(yè)在實(shí)際操作的過(guò)程中，要對(duì)不同融資渠道的風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)進(jìn)行綜合的考量和評(píng)估。例如，債務(wù)融資雖然提供了固定的融資成本，但在現(xiàn)金流緊張時(shí)可能增加違約的風(fēng)險(xiǎn)。相比之下，股權(quán)融資雖然不需要定期償還本息，卻容易導(dǎo)致原有股東權(quán)益的稀釋。此外，風(fēng)險(xiǎn)與收益匹配原則關(guān)乎企業(yè)對(duì)未來(lái)收益的預(yù)測(cè)。為了保證未來(lái)收益預(yù)測(cè)盡量科學(xué)和準(zhǔn)確，中小企業(yè)要對(duì)市場(chǎng)具有敏銳的洞察力，還需要對(duì)企業(yè)的發(fā)展前景有一定的規(guī)劃能力。這樣企業(yè)在實(shí)際融資時(shí)，才能綜合盈利能力和成長(zhǎng)潛力，基于此做出科學(xué)的判斷，把融資風(fēng)險(xiǎn)降到最低的同時(shí)，盡可能的爭(zhēng)取收益。

（二）保證資金使用效率

中小企業(yè)為了做好融資，實(shí)現(xiàn)更好地發(fā)展，必須要牢牢保證資金使用效率，這也是中小企業(yè)應(yīng)該堅(jiān)持的融資原則之一。保證資金使用效率原則的核心在于，中小企業(yè)在獲取資金的同時(shí)，必須高效、合理地利用這些資金，簡(jiǎn)言之就是要把錢(qián)花在刀刃上，確保每一分錢(qián)都用在該用的地方。為此，中小企業(yè)需要對(duì)資金進(jìn)行精準(zhǔn)的規(guī)劃與管理。這要求中小企業(yè)在融資后，必須要有一個(gè)詳細(xì)的資金使用計(jì)劃，通過(guò)該計(jì)劃來(lái)合理的使用融資資金。另外，為了保證融資資金得到充分的利用，中小企業(yè)應(yīng)該做好資金的監(jiān)控。中小企業(yè)可以利用財(cái)務(wù)分析定期對(duì)資金的使用情況、分配情況等進(jìn)行監(jiān)控，以便于對(duì)資金的了解和調(diào)整。在具體的實(shí)踐中，資金使用效率原則還涉及到對(duì)中小企業(yè)內(nèi)部管理的優(yōu)化。例如，通過(guò)不斷優(yōu)化財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)，中小企業(yè)可以確保每筆資金的支出都有明確的記錄和合理的解釋?zhuān)@樣不僅可以提高資金使用的透明度和效率，還有利于實(shí)現(xiàn)內(nèi)部管理水平的不斷提升。

（三）堅(jiān)持融資渠道多樣化

融資渠道多樣化是中小企業(yè)保證融資活動(dòng)科學(xué)性的基本要求，更是中小企業(yè)融資的基本原則之一。融資渠道多樣化要求中小企業(yè)不應(yīng)僅依賴(lài)某一種，或者某幾種融資途徑，而是應(yīng)該探索多途徑的融資渠道，真正實(shí)現(xiàn)雞蛋不放在同一個(gè)籃子中，從而降低融資風(fēng)險(xiǎn)，提高融資能力。為了堅(jiān)持這一原則，中小企業(yè)必須要勇于跳出慣性思維，積極開(kāi)拓多途徑的融資機(jī)會(huì)。對(duì)此，中小企業(yè)可以嘗試銀行貸款、政府補(bǔ)助、風(fēng)險(xiǎn)投資等多種融資方式。因?yàn)槊糠N方式的特點(diǎn)和使用場(chǎng)景都是不同的，所以對(duì)于中小企業(yè)的幫助也是不同的。

二、中小企業(yè)融資的重要性

（一）促進(jìn)企業(yè)發(fā)展

中小企業(yè)融資對(duì)于促進(jìn)企業(yè)發(fā)展的重要性不言而喻。首先，融資能夠有效緩解企業(yè)在成長(zhǎng)初期面臨的資金短缺問(wèn)題。對(duì)于大多數(shù)中小企業(yè)而言，初創(chuàng)期往往伴隨著高額的啟動(dòng)成本和運(yùn)營(yíng)支出，而此時(shí)企業(yè)自身積累的資金往往有限。通過(guò)外部融資，企業(yè)可以獲得資金支持，滿(mǎn)足日常運(yùn)營(yíng)和市場(chǎng)拓展的需要，從而保證企業(yè)能夠順利過(guò)渡到收入穩(wěn)定的成熟期。其次，融資還能助力企業(yè)實(shí)現(xiàn)快速擴(kuò)張。在當(dāng)前激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中，快速擴(kuò)張往往是企業(yè)實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)的有效途徑。融資提供了實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)的資金保障，使企業(yè)能夠在關(guān)鍵時(shí)期進(jìn)行市場(chǎng)投入、設(shè)備升級(jí)、人才引進(jìn)等重要投資，加速企業(yè)成長(zhǎng)和規(guī)模擴(kuò)大。最后，融資還為企業(yè)提供了實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期戰(zhàn)略規(guī)劃的可能。對(duì)于許多中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃往往需要大量資金支持。通過(guò)融資，企業(yè)能夠獲得執(zhí)行這些規(guī)劃所必需的資金，不論是研發(fā)新產(chǎn)品、進(jìn)入新市場(chǎng)還是進(jìn)行企業(yè)重組，融資都提供了實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)的基本條件。

（二）增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力

在動(dòng)態(tài)變化的市場(chǎng)環(huán)境中，中小企業(yè)融資的重要性進(jìn)一步體現(xiàn)在其對(duì)企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的顯著提升上。一方面，融資使企業(yè)能夠投資于市場(chǎng)研究和營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，從而更好地理解市場(chǎng)需求和趨勢(shì)。在充滿(mǎn)變化的市場(chǎng)中，準(zhǔn)確把握消費(fèi)者需求和行業(yè)動(dòng)向是企業(yè)成功的關(guān)鍵。融資提供的資金可以用于深入的市場(chǎng)調(diào)研，幫助企業(yè)制定更為精準(zhǔn)的市場(chǎng)策略，提升品牌知名度，從而在競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)。另一方面，融資能夠支持企業(yè)進(jìn)行技術(shù)升級(jí)和生產(chǎn)效率的提升。在技術(shù)日新月異的時(shí)代，持續(xù)的技術(shù)投入和創(chuàng)新是企業(yè)保持競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。通過(guò)融資所得資金，企業(yè)能夠更新生產(chǎn)設(shè)備、采用先進(jìn)技術(shù)，提高生產(chǎn)效率和產(chǎn)品質(zhì)量，這對(duì)于提升企業(yè)在市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)地位至關(guān)重要。此外，融資為企業(yè)提供了擴(kuò)大規(guī)模和進(jìn)入新市場(chǎng)的機(jī)會(huì)。企業(yè)的增長(zhǎng)往往需要資金支持，特別是在開(kāi)拓新市場(chǎng)或擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模時(shí)。融資使企業(yè)有能力進(jìn)行這些關(guān)鍵的擴(kuò)張活動(dòng)，從而加速企業(yè)的成長(zhǎng)，擴(kuò)大市場(chǎng)份額，增強(qiáng)整體的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）支持創(chuàng)新與技術(shù)升級(jí)

在當(dāng)前快速發(fā)展的科技時(shí)代，持續(xù)的創(chuàng)新和技術(shù)進(jìn)步是企業(yè)保持競(jìng)爭(zhēng)力和可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。融資為這一過(guò)程提供了必要的資金支持，使企業(yè)能夠投入到研發(fā)活動(dòng)中，從而推動(dòng)技術(shù)革新和產(chǎn)品創(chuàng)新。創(chuàng)新往往需要大量的前期投入，這包括研發(fā)新產(chǎn)品、改進(jìn)現(xiàn)有產(chǎn)品或探索新的服務(wù)模式。這些活動(dòng)在短期內(nèi)可能不會(huì)產(chǎn)生直接的經(jīng)濟(jì)回報(bào)，但對(duì)于長(zhǎng)期的企業(yè)發(fā)展至關(guān)重要。融資提供的資金使得企業(yè)有能力進(jìn)行這些長(zhǎng)期的、風(fēng)險(xiǎn)較高的投資，而不至于因資金短缺而放棄創(chuàng)新機(jī)會(huì)。技術(shù)升級(jí)對(duì)于提高生產(chǎn)效率和產(chǎn)品質(zhì)量同樣至關(guān)重要。在技術(shù)迅速更新的今天，企業(yè)需要不斷地更新設(shè)備和工藝，以保持其產(chǎn)品和服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力。融資所獲得的資金可以用于購(gòu)買(mǎi)先進(jìn)的生產(chǎn)設(shè)備、引進(jìn)新的工藝技術(shù)，或培訓(xùn)員工以適應(yīng)新的技術(shù)要求。這些投入有助于提高企業(yè)的運(yùn)營(yíng)效率，降低生產(chǎn)成本，最終提升企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。融資還能夠幫助企業(yè)在不斷變化的市場(chǎng)中保持領(lǐng)先地位。通過(guò)持續(xù)的技術(shù)創(chuàng)新和升級(jí)，企業(yè)能夠開(kāi)發(fā)出新的產(chǎn)品和服務(wù)，滿(mǎn)足市場(chǎng)的新需求，甚至創(chuàng)造新的市場(chǎng)需求。這種不斷的創(chuàng)新和技術(shù)進(jìn)步，不僅能夠?yàn)槠髽I(yè)帶來(lái)新的增長(zhǎng)點(diǎn)，也能夠增強(qiáng)企業(yè)的品牌影響力和市場(chǎng)地位。

三、中小企業(yè)融資問(wèn)題

（一）中小企業(yè)缺少抵押物與信用保障

現(xiàn)階段，大部分中小企業(yè)在融資過(guò)程中都存在缺乏抵押物與信用保障的通病，這對(duì)中小企業(yè)融資來(lái)說(shuō)十分不利。一方面，中小企業(yè)與大企業(yè)相比，往往經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力弱，再加之自身資金實(shí)力本就有限。因此，沒(méi)有足夠的資產(chǎn)可以作為抵押物。這種情況尤其在銀行貸款和金融機(jī)構(gòu)貸款上表現(xiàn)的最為面明顯。由于沒(méi)有抵押物，銀行和金融機(jī)構(gòu)不愿意貸款給中小企業(yè)。另一方面，對(duì)于企業(yè)而言，信用是一個(gè)企業(yè)的無(wú)形資產(chǎn)，信用良好的企業(yè)往往不會(huì)為融資而發(fā)愁，而大部分中小企業(yè)的信用記錄并不夠完美，這使得中小企業(yè)在信用評(píng)估上處于不利地位。由于自身信用記錄不夠良好和完善，這些中小企業(yè)很難獲得融資機(jī)會(huì)，即使獲得了融資機(jī)會(huì)，也只能接受更高的利率和更為嚴(yán)格的還款條件。

（二）銀行貸款條件比較苛刻

銀行對(duì)于中小企業(yè)在申請(qǐng)銀行貸款時(shí)的貸款條件通常是比較嚴(yán)苛的。這主要是因?yàn)殂y行在審批貸款時(shí)對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)健康狀況有著嚴(yán)格的規(guī)定。所以，企業(yè)在像銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，必須要滿(mǎn)足這些規(guī)定，但是中小企業(yè)卻難以達(dá)到銀行貸款的審批要求。因此，面對(duì)銀行嚴(yán)苛的貸款條件，大多數(shù)中小企業(yè)都是望而卻步的。另外，銀行為了保證貸款對(duì)象有足夠的還款能力，會(huì)對(duì)貸款對(duì)象進(jìn)行一系列的審核，這就導(dǎo)致銀行的貸款審批流程較為復(fù)雜和繁瑣。中小企業(yè)如果想要通過(guò)銀行貸款來(lái)獲得融資，就必須要按照規(guī)定走完所有的程序，在這個(gè)過(guò)程中不但需要一定的人力和物力。更為致命的是，很多中小企業(yè)急需融資幫助，在這個(gè)過(guò)程中很容易因?yàn)闆](méi)有及時(shí)得到融資幫助，而出現(xiàn)資金鏈斷裂，影響正常經(jīng)營(yíng)，甚至破產(chǎn)的情況。再者，銀行貸款的利率對(duì)于很多中小企業(yè)來(lái)說(shuō)都是一種負(fù)擔(dān)，這使得中小企業(yè)的財(cái)務(wù)壓力陡增，特別是對(duì)于那些現(xiàn)金流不穩(wěn)定的中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，銀行的貸款利率很有可能會(huì)加劇自身的財(cái)務(wù)困境，甚至影響到自身的正常運(yùn)營(yíng)。

（三）市場(chǎng)信息不對(duì)稱(chēng)帶來(lái)的挑戰(zhàn)

中小企業(yè)在融資過(guò)程中，必須要時(shí)刻關(guān)注市場(chǎng)的動(dòng)態(tài)，這決定了中小企業(yè)能否合理融資，但市場(chǎng)又是不斷變化的，而市場(chǎng)信息不對(duì)成是一個(gè)常見(jiàn)的問(wèn)題。首先，中小企業(yè)對(duì)融資市場(chǎng)相關(guān)信息的收集、分析能力較弱。因此，無(wú)法把證融資市場(chǎng)信息獲取的準(zhǔn)確性和及時(shí)性，這就會(huì)導(dǎo)致中小企業(yè)在尋求融資時(shí)無(wú)法準(zhǔn)確評(píng)估各種融資方式的利弊，市場(chǎng)出現(xiàn)融資渠道選擇錯(cuò)誤的情況。其次，信息不對(duì)稱(chēng)也會(huì)讓中小企業(yè)在與融資機(jī)構(gòu)的談判中處于被動(dòng)的境地。尤其是一些大型銀行和投資機(jī)構(gòu)，他們對(duì)于市場(chǎng)信息的獲取和掌握能力更強(qiáng)。因此，當(dāng)中小企業(yè)同這些大型金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行談判時(shí)，是無(wú)法掌握主動(dòng)權(quán)的，只能被這些大型的金融機(jī)構(gòu)牽著鼻子走，最終就有可能接受一些不公的融資條件。最后，市場(chǎng)信息不對(duì)稱(chēng)還直接影響到中小企業(yè)的信用評(píng)價(jià)，進(jìn)一步增加中小企業(yè)的融資難度。因?yàn)槭袌?chǎng)信息的不對(duì)稱(chēng)，融資機(jī)構(gòu)在評(píng)估中小企業(yè)的信用和風(fēng)險(xiǎn)時(shí)無(wú)法掌握全面的信息。這就意味著融資機(jī)構(gòu)無(wú)法全面了解中小企業(yè)的信用情況，再對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行融資時(shí)會(huì)發(fā)生錯(cuò)誤的判斷，會(huì)不給中小企業(yè)投資。

（四）法律與政策支持不足

對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，法律與政策的支持在其融資過(guò)程中起著至關(guān)重要的作用。然而，當(dāng)前的法律框架和政策環(huán)境往往未能充分滿(mǎn)足中小企業(yè)融資的特殊需求，這成為它們?nèi)谫Y難題的一個(gè)關(guān)鍵因素。第一，現(xiàn)有的法律體系在很多情況下并未針對(duì)中小企業(yè)的特點(diǎn)提供專(zhuān)門(mén)的支持或保護(hù)措施。這包括對(duì)中小企業(yè)貸款的擔(dān)保機(jī)制、破產(chǎn)法律的保護(hù)條款、以及知識(shí)產(chǎn)權(quán)等非物質(zhì)資產(chǎn)的融資運(yùn)用。由于法律保護(hù)不足，中小企業(yè)在面臨財(cái)務(wù)困難或法律糾紛時(shí)可能處于較為脆弱的地位。第二，政策支持方面的不足也是一個(gè)問(wèn)題。雖然許多國(guó)家和地區(qū)政府都提出了支持中小企業(yè)發(fā)展的政策，但在實(shí)際執(zhí)行過(guò)程中，這些政策往往效果有限，無(wú)法滿(mǎn)足中小企業(yè)多樣化的融資需求。例如，政府提供的貸款擔(dān)保、稅收優(yōu)惠或資金補(bǔ)貼等政策，可能因?yàn)樯暾?qǐng)條件嚴(yán)格、審批流程復(fù)雜、資金分配不均等原因，未能有效惠及廣大中小企業(yè)。第三，政策制定和執(zhí)行中的缺乏針對(duì)性。中小企業(yè)的類(lèi)型和需求千差萬(wàn)別，但現(xiàn)行的政策往往采取“一刀切”的方式，缺乏針對(duì)不同類(lèi)型企業(yè)、不同行業(yè)和不同發(fā)展階段的差異化支持。這種缺乏靈活性的政策設(shè)計(jì)使得許多中小企業(yè)難以從中獲益。

（五）融資途徑局限

中小企業(yè)在融資過(guò)程中融資途徑的局限性在很大程度上限制了企業(yè)獲得必要資金的能力，對(duì)它們的成長(zhǎng)和發(fā)展產(chǎn)生了顯著的負(fù)面影響。中小企業(yè)通常依賴(lài)的融資渠道相對(duì)較少。在許多情況下，它們主要依賴(lài)銀行貸款，而對(duì)其他融資途徑如股權(quán)融資、債權(quán)發(fā)行、政府補(bǔ)助或私人投資等不甚了解或難以接觸。這種對(duì)單一融資渠道的過(guò)度依賴(lài)，使得中小企業(yè)在該渠道不可用時(shí)面臨巨大的資金壓力。另外，中小企業(yè)在獲取非傳統(tǒng)融資途徑方面存在障礙。例如，盡管風(fēng)險(xiǎn)投資或私人股權(quán)投資可以為中小企業(yè)提供必要的資金支持，但這些渠道通常要求企業(yè)具有高增長(zhǎng)潛力或獨(dú)特的商業(yè)模式。對(duì)于大多數(shù)中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，滿(mǎn)足這些條件可能較為困難，從而導(dǎo)致它們難以利用這些融資方式。中小企業(yè)往往缺乏有效的信息和資源來(lái)探索和利用新的融資途徑。由于資源有限，這些企業(yè)可能無(wú)法投入足夠的時(shí)間和資金來(lái)研究市場(chǎng)上的新融資產(chǎn)品或建立與潛在投資者的聯(lián)系。這種信息和資源的不足，進(jìn)一步加劇了它們的融資難題。市場(chǎng)環(huán)境和監(jiān)管政策也會(huì)對(duì)中小企業(yè)探索新融資途徑構(gòu)成障礙。在某些情況下，市場(chǎng)對(duì)新興融資方式的接受度不高，或者監(jiān)管政策限制了某些創(chuàng)新融資模式的發(fā)展，這些都直接限制了中小企業(yè)融資途徑的多樣性。

四、中小企業(yè)融資對(duì)策

（一）加強(qiáng)政府政策扶持與補(bǔ)貼

為了解決中小企業(yè)在融資過(guò)程中遇到的困難，必須要加強(qiáng)政府政策扶持與補(bǔ)貼。首先，一種做法是政府可以通過(guò)提供直接的財(cái)政補(bǔ)貼來(lái)幫助中小企業(yè)降低融資成本。這種補(bǔ)貼應(yīng)該是多樣化的，可以是減免稅收的方式，也可以是提供低利率的貸款，還可以是直接的資金補(bǔ)助。例如，政府可以設(shè)立專(zhuān)門(mén)的補(bǔ)貼基金，這些專(zhuān)門(mén)的補(bǔ)貼資金，針對(duì)的目標(biāo)對(duì)象明確，只針對(duì)中小企業(yè)，這樣只要符合要求的中小企業(yè)便可直接獲得資金補(bǔ)助，實(shí)現(xiàn)融資。其次，政府還要進(jìn)一步的優(yōu)化中小企業(yè)的融資環(huán)境，為中小企業(yè)創(chuàng)造一個(gè)公平、開(kāi)放的融資環(huán)境。例如，為了解決中小企業(yè)融資過(guò)程中貸款審批流程長(zhǎng)的問(wèn)題，政府可以出臺(tái)相關(guān)的政策，進(jìn)一步簡(jiǎn)化針對(duì)中小企業(yè)的貸款審批流程，這樣中小企業(yè)可以更快地獲得貸款，緩解自身的資金壓力。再次，考慮到銀行在對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行貸款時(shí)的顧慮，政府可以出面設(shè)立擔(dān)保機(jī)構(gòu)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為第三方平臺(tái)，可以為一些信用良好，符合資質(zhì)的中小企業(yè)進(jìn)行擔(dān)保。有了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保，銀行也可以更加有信息和意愿貸款給中小企業(yè)。最后，政府選喲加強(qiáng)對(duì)融資市場(chǎng)的監(jiān)管，確保一切融資活動(dòng)的透明、公正、合法。這可以通過(guò)建立和完善相關(guān)的監(jiān)管機(jī)制來(lái)實(shí)現(xiàn)，比如加強(qiáng)對(duì)融資市場(chǎng)的監(jiān)督、打擊非法融資活動(dòng)、保護(hù)中小企業(yè)的合法權(quán)益等。

（二）積極開(kāi)拓多元化融資渠道

中小企業(yè)想要解決融資難題，必須改變以往那種依賴(lài)銀行貸款的單一融資模式，要積極開(kāi)拓更多的融資渠道，這樣才能降低融資風(fēng)險(xiǎn)，提高融資成功率。當(dāng)然，想要實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，單靠中小企業(yè)自身的努力是不行的，政府必須要出面進(jìn)行幫助。為此，政府可以通過(guò)制定有利于多元化融資的政策和法規(guī)來(lái)推動(dòng)這一進(jìn)程。政府可以降低對(duì)非傳統(tǒng)融資渠道的監(jiān)管門(mén)檻，例如，政府要允許私募基金、風(fēng)險(xiǎn)投資進(jìn)入到市場(chǎng)之間，并簡(jiǎn)化對(duì)其的監(jiān)管流程，同時(shí)確保這些市場(chǎng)的規(guī)范運(yùn)作。此外，政府可以通過(guò)提供稅收優(yōu)惠等方式，刺激私募資本和風(fēng)險(xiǎn)投資對(duì)中小企業(yè)的投資。再者，政府可以通過(guò)設(shè)立專(zhuān)為中小企業(yè)服務(wù)的證券交易平臺(tái)，為它們提供更多地股權(quán)融資的機(jī)會(huì)。最后，要積極推廣債權(quán)融資工具，這些債券融資工具可以為中小企業(yè)提供更多樣化的融資渠道。同時(shí)，政府應(yīng)該鼓勵(lì)金融科技的發(fā)展。金融科技可以為中小企業(yè)提供更加便捷的融資途徑。這些技術(shù)在降低融資門(mén)檻的同時(shí)還能夠提高融資的效率和透明度。

（三）加強(qiáng)中小企業(yè)信用體系建設(shè)

首先，要積極建立和完善中小企業(yè)的信用記錄機(jī)制。為了建立中小企業(yè)信用記錄機(jī)制，需要對(duì)中小企業(yè)的相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行梳理，包括詳細(xì)的財(cái)務(wù)報(bào)表，完整的稅務(wù)記錄，透明的貸款記錄等，并將這些重要的進(jìn)行建檔，上傳到統(tǒng)一的平臺(tái)進(jìn)行保存和管理，以方便政府、金融機(jī)構(gòu)等調(diào)用。其次，為了完善中小企業(yè)信用體系，中小企業(yè)自身也要拿出足夠的誠(chéng)意。中小企業(yè)應(yīng)該不定期的公開(kāi)財(cái)務(wù)信息，以便有關(guān)部門(mén)等的了解，這樣在進(jìn)行融資時(shí)，金融機(jī)構(gòu)可以對(duì)中小企業(yè)的財(cái)務(wù)情況有一個(gè)更加全面的了解。對(duì)于那些資信良好地中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，這相當(dāng)于一張名片。將有助于提高中小企業(yè)的信用度，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的信任和信心。最后，要通過(guò)有效的方法來(lái)激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)重視中小企業(yè)的信用信息。政府可以通過(guò)立法和政策等的引導(dǎo)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在評(píng)估融資申請(qǐng)時(shí)，將中小企業(yè)的信用記錄作為重要參考，這也是為了方便金融機(jī)構(gòu)掌握中小企業(yè)的信用情況，以便于他們對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行融資。

（四）簡(jiǎn)化貸款審批流程

為有效解決中小企業(yè)融資難，簡(jiǎn)化貸款審批流程是必須要完成的一項(xiàng)工作。中小企業(yè)雖然應(yīng)該積極開(kāi)拓更多地融資渠道，但目前，國(guó)內(nèi)對(duì)中小企業(yè)融資最穩(wěn)定的還是商業(yè)銀行，而且銀行的貸款利率與其他金融機(jī)構(gòu)相比，通常也是更低的一方，所以中小企業(yè)也愿意選擇通過(guò)銀行來(lái)進(jìn)行融資。第一，優(yōu)化審批流程銀行要減少不必要的貸款審批環(huán)節(jié)，簡(jiǎn)化中小企業(yè)所需提交的文件和證明，以及設(shè)置更為精確的審批標(biāo)準(zhǔn)。例如，銀行可以設(shè)定一套針對(duì)中小企業(yè)的簡(jiǎn)化審批程序，減少繁雜的文檔要求，使審批過(guò)程更為高效。第二，利用科技來(lái)提高貸款審批流程效率。銀行可以使用大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)等來(lái)對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、信用歷史進(jìn)行分析，以及通過(guò)自動(dòng)化系統(tǒng)來(lái)處理貸款申請(qǐng)。這些信息技術(shù)可以加快審批速度、提高審批的準(zhǔn)確性以及減少人為錯(cuò)誤。第三，銀行需要建立多部門(mén)協(xié)同的審批機(jī)制。以往，銀行之所以貸款審批流程復(fù)雜、耗時(shí)，主要是因?yàn)楦鞑块T(mén)之間各自為政，缺少有效地溝通和寫(xiě)作。因此，為了解決這個(gè)問(wèn)題，銀行要積極推動(dòng)信息共享和協(xié)作的實(shí)現(xiàn)，當(dāng)銀行實(shí)現(xiàn)了這一機(jī)制，可以減少重復(fù)的審核工作，加快整個(gè)審批過(guò)程。例如，銀行可以與稅務(wù)部門(mén)、商業(yè)登記機(jī)構(gòu)等建立信息共享機(jī)制，從而減少企業(yè)在申請(qǐng)貸款時(shí)提交的文件數(shù)量。

（五）增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的服務(wù)意識(shí)

首先，服務(wù)理念必須要改變。金融機(jī)構(gòu)要調(diào)整自身的服務(wù)理念，將中小企業(yè)視為一個(gè)重要的客戶(hù)群體，理解中小企業(yè)的特殊需求和挑戰(zhàn)。其次，提供針對(duì)中小企業(yè)特點(diǎn)的定制化服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該開(kāi)發(fā)更多適合中小企業(yè)的融資產(chǎn)品，并提供更為靈活的融資條件，以適應(yīng)中小企業(yè)多變的資金需求。再次，金融機(jī)構(gòu)要重視對(duì)員工的培訓(xùn)，通過(guò)培訓(xùn)來(lái)不斷提高員工的服務(wù)意識(shí)，讓員工意識(shí)到中小企業(yè)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的重要性，這樣員工才能從內(nèi)心中真正接受中小企業(yè)，愿意為中小企業(yè)進(jìn)行融資服務(wù)。最后，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該與中小企業(yè)建立長(zhǎng)期合作關(guān)系，通過(guò)合作來(lái)提高自身的服務(wù)意識(shí)。通過(guò)合作，金融機(jī)構(gòu)可以更好的了解中小企業(yè)，了解中小企業(yè)的融資需求，這樣金融機(jī)構(gòu)才能提供持續(xù)的財(cái)務(wù)咨詢(xún)和支持，以及在企業(yè)成長(zhǎng)過(guò)程中提供持續(xù)的融資支持。

五、結(jié)束語(yǔ)

在深入分析中小企業(yè)融資問(wèn)題及對(duì)策時(shí)，明顯地，政府政策支持和金融機(jī)構(gòu)服務(wù)革新的每一策略都致力于打造一個(gè)更加包容和高效的融資環(huán)境。關(guān)鍵在于各方的協(xié)同努力和對(duì)中小企業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的深入理解與持續(xù)承諾。政府可以通過(guò)制定友好的稅收政策、提供財(cái)務(wù)補(bǔ)貼或擔(dān)保支持等措施，降低中小企業(yè)的融資成本和風(fēng)險(xiǎn)。此外，非傳統(tǒng)融資渠道如眾籌、私募融資等也在為中小企業(yè)提供更多樣化的資金來(lái)源。此外，提升中小企業(yè)的財(cái)務(wù)透明度和管理水平也是關(guān)鍵。通過(guò)加強(qiáng)財(cái)務(wù)報(bào)告、業(yè)務(wù)規(guī)劃及市場(chǎng)分析等方面的能力，中小企業(yè)能更有效地向融資機(jī)構(gòu)展示其可持續(xù)性和盈利潛力。通過(guò)綜合這些措施，不僅能幫助中小企業(yè)更好地克服融資障礙，也將促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展和創(chuàng)新。這種全方位的支持和改進(jìn)，為中小企業(yè)創(chuàng)造了一個(gè)更加有利的發(fā)展環(huán)境，從而推動(dòng)整體經(jīng)濟(jì)的繁榮。

文章來(lái)源：  《中國(guó)集體經(jīng)濟(jì)》   http://12-baidu.cn/w/jg/1406.html