數(shù)字金融成為提升金融服務(wù)質(zhì)效的新引擎

數(shù)字金融作為依托大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)重塑金融服務(wù)形態(tài)與流程的新興領(lǐng)域，正深刻改變著金融業(yè)的運(yùn)作模式。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展和客戶需求日益多元化的時(shí)代背景下，傳統(tǒng)金融服務(wù)在覆蓋面、效率、體驗(yàn)及風(fēng)險(xiǎn)管理等方面面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，亟需通過創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)服務(wù)質(zhì)效的躍升。本文聚焦金融服務(wù)這一核心職能，探討數(shù)字金融如何通過系統(tǒng)性策略賦能其提質(zhì)增效，深入探究數(shù)字金融提升金融服務(wù)質(zhì)效的有效路徑，對(duì)金融機(jī)構(gòu)把握數(shù)字化機(jī)遇、構(gòu)建核心競(jìng)爭(zhēng)力、切實(shí)提升客戶滿意度與市場(chǎng)效率，并最終賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展，具有重要的理論價(jià)值和現(xiàn)實(shí)意義。

夯實(shí)技術(shù)底座 筑牢服務(wù)升級(jí)根基

技術(shù)底座的堅(jiān)實(shí)程度直接決定了數(shù)字金融服務(wù)升級(jí)過程中質(zhì)效提升的邊界與可持續(xù)性，是支撐服務(wù)升級(jí)的重要基石。為實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，需多維度強(qiáng)化核心能力的建設(shè)，推動(dòng)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)向分布式和微服務(wù)化架構(gòu)過渡，從而顯著改善傳統(tǒng)集中式架構(gòu)存在的短板與故障隱患。

基于此，打造協(xié)同且高效的企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)聚合平臺(tái)成關(guān)鍵一環(huán)，其能打破數(shù)據(jù)固有壁壘，做到跨業(yè)務(wù)條線數(shù)據(jù)的瞬間匯集、管控與融合。以這一數(shù)據(jù)作支撐，深度借助大數(shù)據(jù)分析與機(jī)器學(xué)習(xí)技藝，可以挖掘數(shù)據(jù)的實(shí)際價(jià)值。以招商銀行“天秤”風(fēng)控系統(tǒng)為例，其將行業(yè)內(nèi)外多維度數(shù)據(jù)加以整合，實(shí)現(xiàn)了對(duì)交易欺詐的毫秒級(jí)精準(zhǔn)識(shí)別與攔截，在明顯提升風(fēng)控績(jī)效的同時(shí)，提升了客戶體驗(yàn)的滿意度，充分證實(shí)了數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)在精準(zhǔn)服務(wù)及智能決策里的核心引擎地位。

此外，積極探索并合理應(yīng)用區(qū)塊鏈、隱私計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等前沿技術(shù)，能有效應(yīng)對(duì)特定業(yè)務(wù)難題。例如，建行推出的“BCTrade”區(qū)塊鏈貿(mào)易金融交互平臺(tái)，依靠鏈上信息共享與智能合約的開展，大幅壓縮了跨境貿(mào)易融資時(shí)長(zhǎng)，提升了交易的公開透明度與信任水準(zhǔn)，對(duì)核心系統(tǒng)、數(shù)據(jù)能力、前沿技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施進(jìn)行持續(xù)投入與優(yōu)化，不僅為金融服務(wù)筑牢了堅(jiān)實(shí)技術(shù)后盾，保障業(yè)務(wù)平穩(wěn)高效開展，而且從本質(zhì)上激發(fā)了數(shù)據(jù)潛力，為后續(xù)服務(wù)模式的創(chuàng)新以及質(zhì)效的飛躍搭建堅(jiān)實(shí)支撐。

創(chuàng)新服務(wù)模式 拓寬質(zhì)效提升路徑

在穩(wěn)固的技術(shù)底座支撐下，金融服務(wù)模式的創(chuàng)新成為提升質(zhì)效的關(guān)鍵突破口，其核心在于以客戶為中心，深度融入場(chǎng)景，重塑交互體驗(yàn)與價(jià)值創(chuàng)造方式。突破傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)與標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品的局限，將金融服務(wù)無縫嵌入用戶生產(chǎn)、生活、消費(fèi)等高頻真實(shí)場(chǎng)景，能帶來“潤(rùn)物細(xì)無聲”卻精準(zhǔn)到位的服務(wù)體驗(yàn)。螞蟻集團(tuán)的“310”模式便是典型，3分鐘申請(qǐng)、1秒放款、0人工干預(yù)，將小微信貸完美嵌入電商經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景；平安銀行的“車生態(tài)”戰(zhàn)略則貼合車主全生命周期需求，在購(gòu)車、用車、養(yǎng)車、換車各階段提供一站式金融及非金融服務(wù)。這種深度場(chǎng)景融合極大地提升了服務(wù)的可得性與便利性。

同時(shí)，充分借助AI技術(shù)，可實(shí)現(xiàn)服務(wù)交互的智能化（如智能客服、智能投顧）與產(chǎn)品供給的高度差異化。工商銀行推出的以AI為核心的投顧服務(wù)“AI投”，依據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好、財(cái)務(wù)狀況及市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，提供個(gè)性化資產(chǎn)配置建議，顯著降低了專業(yè)理財(cái)服務(wù)的準(zhǔn)入門檻。微眾銀行采用聯(lián)邦學(xué)習(xí)技術(shù)，在保障數(shù)據(jù)隱私的前提下開展聯(lián)合建模，對(duì)信貸歷史缺失的用戶進(jìn)行更精準(zhǔn)的信用評(píng)估，實(shí)現(xiàn)了差異化的信貸定價(jià)及額度授予，拓展了金融的包容范圍。

搭建或嵌入開放性平臺(tái)生態(tài)體系，統(tǒng)籌內(nèi)外部資源，提供超越單一金融產(chǎn)品范疇的集成式方案也不可或缺。中國(guó)平安構(gòu)建的“金融+科技+生態(tài)”戰(zhàn)略格局，依托“平安好醫(yī)生”“汽車之家”等生態(tài)合作伙伴，為用戶提供涵蓋健康管理、汽車服務(wù)、財(cái)富保障等領(lǐng)域的全景服務(wù)。通過場(chǎng)景式觸達(dá)、智能型溝通、個(gè)性化輸送及平臺(tái)化生態(tài)協(xié)作，金融服務(wù)得以突破傳統(tǒng)邊界，以更低邊際成本覆蓋更廣泛的長(zhǎng)尾客群，提供更精準(zhǔn)、便捷、多元的價(jià)值，在廣度拓展、深度挖掘及滿意度提升上實(shí)現(xiàn)重大突破，成為技術(shù)價(jià)值轉(zhuǎn)化為客戶價(jià)值的核心連接點(diǎn)。

強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控 保障服務(wù)持續(xù)優(yōu)化

數(shù)字金融在提升效率的同時(shí)，也催生了網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)隱私及算法偏見等新型風(fēng)險(xiǎn)，必須構(gòu)建動(dòng)態(tài)智能的風(fēng)控體系為服務(wù)質(zhì)效保駕護(hù)航。在監(jiān)管科技應(yīng)用方面，應(yīng)借助自然語言處理技術(shù)對(duì)監(jiān)管政策自動(dòng)解析，實(shí)現(xiàn)合規(guī)實(shí)時(shí)預(yù)警；借助區(qū)塊鏈創(chuàng)建不可竄改的交易存證機(jī)制增強(qiáng)反洗錢功能，借助智能合約自動(dòng)落實(shí)合規(guī)條款。面對(duì)新型數(shù)字風(fēng)險(xiǎn)，要構(gòu)建跨越云端的縱深防御架構(gòu)來抵御攻擊侵?jǐn)_，開展數(shù)據(jù)最小化收集、匿名化處理及隱私計(jì)算辦法保障數(shù)據(jù)能用且不可見。

另外，構(gòu)建算法全生命周期治理機(jī)制，含有設(shè)計(jì)公平性審查、運(yùn)行監(jiān)控活動(dòng)及投訴解釋機(jī)制，防范歧視性信貸發(fā)生。在韌性機(jī)制建設(shè)層面，需打造完備的業(yè)務(wù)連續(xù)性計(jì)劃與災(zāi)難恢復(fù)體系，按周期實(shí)施壓力測(cè)試；創(chuàng)建多維度風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)度量與動(dòng)態(tài)預(yù)警體系，運(yùn)用輿情探究捕捉擠兌跡象，借助交易行為的異常突變識(shí)別欺詐現(xiàn)象，進(jìn)而增進(jìn)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)、同業(yè)間風(fēng)險(xiǎn)信息的分享與協(xié)同化解，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控核心價(jià)值，為打造可持續(xù)信任根基。

研究表明，夯實(shí)技術(shù)底座是質(zhì)效飛躍的基礎(chǔ)保障，需聚焦系統(tǒng)架構(gòu)、數(shù)據(jù)能力與前沿技術(shù)融合；創(chuàng)新服務(wù)模式是質(zhì)效提升的關(guān)鍵路徑，通過場(chǎng)景嵌入、智能個(gè)性化和生態(tài)協(xié)同實(shí)現(xiàn)服務(wù)重構(gòu)；強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控則是質(zhì)效可持續(xù)優(yōu)化的根本前提，要求運(yùn)用監(jiān)管科技、應(yīng)對(duì)新型風(fēng)險(xiǎn)并構(gòu)建韌性機(jī)制。三者構(gòu)成相互支撐的有機(jī)整體，技術(shù)是引擎，模式是載體，風(fēng)控是保障。金融機(jī)構(gòu)唯有統(tǒng)籌推進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新、模式探索與風(fēng)控升級(jí)，方能充分釋放數(shù)字金融潛能，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)覆蓋面、精準(zhǔn)度、便捷性與安全性的全方位躍升，最終有效賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

文章來源：《中國(guó)改革報(bào)》http://12-baidu.cn/w/qt/35708.html